Досрочное снятие денег с 401(k)

Ну вот так получилось, что нет гарантии, что останемся жить в США. С другой стороны такой вариант тоже возможен. И старость будем встречать тут. В общем рассматриваю случай, что уедем и деньги из 401(k) придется забирать.
Сейчас новый работодатель предлагает матчить отчисления в 401(k) 50%. Поискал по интернетам арифметику и вот, что получается.
Предположим, что входные данные такие.
Федеральный налог 20%
Налог штата 10%
В год отложено 10К из зарплаты.
Если бы деньги не откладывали, то получили бы 7К на руки (10К - 30% налогов)
Если откладываем и потом забираем досрочно, то (10К + 50%(от работодателя)) - 10% штраф - 30% налоги = 9,45К
Т.е. даже при досрочном снятии получается выгоднее отложить сейчас?

Или я где-то что-то упускаю? И при досрочном снятии не только налоги нужно заплатить плюс 10% штрафа, но и еще что-то?

Вы упускаете одну немаловажную деталь: сможете ли вы забрать деньги работодателя и когда.

1 симпатия

Верно замечено. Слышал, что то, что доплачивает работодатель реально остается у работника, если он отработал не менее какого-то срока.
Во всяких описаниях этой программы у моего работодателя пока не вижу таких условий. Нужно будет уточнить. Спасибо, что напомнили.

Ищите слово vesting.

Про вестинг вот так написано:

VESTING
9. When am I vested in my Plan Account?
You are 100% vested in your Plan Account at all times.
10. Is it possible for me to lose amounts allocated to my Plan Account?
Depending on how your Plan Account is invested, the value of your Plan Account may decline because of investment results and general market conditions.

Мое мнение - даже если вдруг вам придется уезжать из США, то почему не оставить эти деньги в этом самом 401К плане? Оно понятно, что это будет “видит око, да зуб неймет”, но эти самые 10К (а возможно и больше) вам будут явно не лишними, когда вы выйдете на пенсию (где бы это не произошло).

1 симпатия

Во, Майк сказал точно. А если учесть, что в 401К деньги не сидят, а работают или должны работать, и если их вложить в правильные места, то эти же 10 тысяч, при даже не «правильном» или «умном» вложении, а просто «нормальном,» будут расти, скажем, на какие-то 10% в год. Через 20 лет это выйдет в 67 тысяч. Через 30 - 174. Тысячи долларов США.

Вы остаетесь работать у этого работодателя?
зы. Если нет, то возможно 401К заставят перевести в какой-нибудь IRA, но там тоже лучше оставить расти.
Screen Shot 2018-08-25 at 11.02.52.png

Сейчас вы посчитали налог 30 % при вашем текущем инкоме (зарплате) . Забирают свой 401 обычно когда инком (пенсия) становится меньше, соответсвенно и налог будет не 30% а значительно ниже. То есть даже без учёта процентного роста вклада выйдет экономия на налоговом манёвре. Поправьте если не прав.

Уточните у работодателя, какую сумму они матчат. Как правило она ограничена, например первые 5% вашей зарплаты, независимо от того, сколько вы будете откладывать сами.

А вот это интересно уже. То есть ROTH план заведомо хуже PRE-TAX?

Зависит от ситуации. Например, сейчас “общий доход” может быть меньше, чем когда выйдешь на пенсию. Такое редко, но бывает. Поэтому “сейчас” могут быть более выгодные налоги, чем будет через 10/20/40 лет. Особенно учитывая “непонятности” с политикой (хотя если прикидывать “непонятки”, то еще неизвестно, не станет ли правительство брать налог и с “РОТ плана”).

1 симпатия

Матчат максимум 6К. Т.е. на перечисленные 12 добавят 6.

18% - это выйдет отличная пенсия.

Т.е. получается, что даже если досрочно забрать деньги выгодно откладывать?

Переведи

Наверное имеет ввиду выгоднее чем saving account.

Если про savings account, то все, что угодно выгоднее этого.