Как правильно найти [mortgage]

Опытные люди, подскажите пожалуйста,как действовать в такой ситуации.
Мы в США сравнительно недавно - меньше 2х лет. Поэтому [credit score] весьма незавидный - 711. Был недавно. До получения [pre-approval letter].
Сейчас, наверное, уже 706. В течении Сентября собираемся завершить покупку дома. В смысле сейчас начали торговлю.
Как я понимаю, каждый [lender], к которому мы обратимся за [GFE] будет проверять [credit score] и он от каждой такой проверки будет падать. А падать уже некуда.
Возможно, кто-нибудь знает трюки, как правильно найти лендера? Может ли потенциальный лендер определить [rate] только на основании [accumption], что [score] выше 700?

Если несколько запросов на mortgage будут сделаны в течении короткого периода времени (кажется до 15 дней), то для скора все они будут считаться как один запрос.

Насколько я понимаю, через 30 дней все запросы по одному поводу будут обьединены в один. Но мне тогда будет уже поздно пить баржеми. Я собираюсь в течении 30 дней закрыться.

При первом запросе [credit score] упадет на 1/2 поинта, и не будет уменьшаться от [credit inquiries] в течение 30 дней. Когда 30 дней истекут - опять пол-поинта и все.

В каком Вы штате живете?

Я живу в [Wisconsin].
Юлик, я просматриваю свой кредит сцоре по [www.creditcarma.com]. До недавнего времени сайт стабильно показывал 691. Сразу после обрашхения за [pre-approval letter] [score] упал до 687. Я таки посмотрела [FICO] за деньги и он оказался 711. Я понимаю, что [creditkarma] дает некий левый [score], но как Вы можете прокомментировать то, что он упал там на 4 ?

Кредитный скор изменяется помесячно в зависимости от множества факторов. То, что показывает [CredtCarma] - TransUnion score.

Что повлияло на скачок? Апплаились на новую кредитку? Закрыли старый аккаунт? Задержали уплату по кредитке? Заплатили слишком мало? Заплатили слишком много? Простое совпадение? Вы лучше знаете свои финансовые движения.

Я точно знаю, что при множественных [credit inquiries] для получения моргиджа кредитный скор изменяется так, как я описала. Иначе даже очень хороший скор можно угробить.

Очень полезная статья.

The FICO score treats multiple inquiries in a 45-day period as just one inquiry and ignores all inquiries made within 30 days prior to the day the score is computed.

Да не нужно Вам с этим заморачиваться, ерунда это все.
Не упадет сильно Ваш скор и не поднимется за быстое время из-за таких мелочей.
Кстати два платных мониторинга скора я делал перед покупкой дома. Понял, что фигня это, выброшенные деньги.
В обоих было 735, 740. Когда реально пошел в мортаджные агенства за займом на той же неделе, три распечатки (с теми же имеющимися счетами и долгами!) показали 780, 780 и 785.

Не советую доверять этому сайту. У них действительно левый скор. Кредиторы ориентируются на официальные кредитные бюро.

Скор этот от TransUnion. Им вполне можно пользоваться но не для расчета процентой ставки на кредит. Я где-то на эту тему писал. TransUnion - и есть официальное бюро. Другое дело что банки использую FICO credit score.

Упадет но не сразу потому, что Вам дают возможность найти лучшего кредитора. Вот здесь

In years past, each individual inquiry was considered an attempt by a consumer to obtain additional credit. Consumer habits have changed, and many now “shop around” for the best rate by consulting a number of potential lenders for a single loan. Responding to this change in consumer behavior, credit scoring models have changed to consider multiple inquiries made within 15 or 30 days of each other as just one for risk assessment purposes. Even with this change, large numbers of inquiries (spaced more than 15–30 days apart) are considered to be a strong indicator of risky behavior by lenders. Consumers with more than a handful of hard inquiries within any six–month period on their credit report thus risk being denied new credit.

After six months, the damage done by these hard inquiries lessens, and after 12 months, the inquiries are not considered at all. Finally, after two years, the old inquiries are removed from a consumer’s credit report.

Кроме того FICO кредит скор это не единственный фактор. Вот здесь Bankrate: Guiding you through life's financial journey
Будут смотреть на величину кредитых линий на кредитках и так далее.

Не проверяйте свой credit score в КредитКарма, потомучто кредиткарма не показывает FICO credit score, она хороша, но не для расчета возможной ставки по кредиту.
На сегодня нет компании или агенства где Вы можете получить FICO score бесплатно. Если хотите его узнать, я советую пользоваться только www.myfico.com , если поищете в интернете то можно найти коды для скидки
myFICOis8 – 30% discount
CPPSAVINGS – 20% discount

С учетом того что FICO кредит скор не являеться единстенным фактором для кредита, встаёт вопрос, а он Вам нужен? :slight_smile:

Трюков не знаю. Но знаю что очень часто кредитные союзы дают более выгодные условия. Возможно Ваш работодатель имеет отношения с каким-либо кредитным союзом и Вы можете в него вступить. Некоторые кред. союзы обслуживают определённую местность. Вот здесь http://www.creditunion.coop/cu_locator/quickfind.php

Удачи и расскажите потом нам свой опыт!

Сколько кредиток лучше сделать? Если уже есть 3, есть ли смысл делать 4ую, 5ую и т.д.? Вроде на кредит скор хорошо влияет количество открытых кредитных линий, значит лучше брать? Или в дальнейшем при взятии mortgage это будет только минусом? Кто что знает про это?
Еще вопрос про лизинг машины, лучше продолжить пользоваться, или закрыть перед запросами на mortgage?

Все зависит от вашего дохода.
Сумма всех кредитных платежей, включая лиз и предполагаемый моргидж не должна превышать 1/3 доходов.

Я кстати очень удивился но ~$600 платёж за машину никак не влиял на величину возможного кредита. Что есть тот платёж что нет его. При игре с калькуляторами этот платёж начинал играть роль только аыше 1к. Я не стал выяснять что, да почему, предположу что платёж не играл роли так как ссуда этого платежа обеспечена коллатералом - машиной.

Может так, а может и нет. Зависит от требований конкретного лендера.
Не исключено, что попав в трудное финансовое положение, ты решишь продолжать платить за машину, а не за дом.

Факт остаётся фактом - ссуда до примерно 1000$ не влияла ни на что. Я брал преапрувалы в 3х разных банках пользовал калькуляторы от разных сервисов. Нигде не влияло.

Наверно потому, что даже вместе с ссудой ты не пересекал черту 1/3 дохода.

Должно не превышать 1/3 “грязного” дохода или того, что получается на руки после вычета налогов и мед.страховки?

Грязного (gross income)

1 симпатия

Не. Я ж говорю я играл с разными сценариями ссуд. Макс возможной ссуды с машиной или без был одинаков. То есть грубо говоря макс моргич достигался на отметке чуть ниже 40% платежа (моргич, таксы и HOI) к зп при отсутствии какого либо автолона. Добавление автолона не меняло ничего. Короче мне этот факт показался тогда странным но так как он работал в мою пользу то я и не заморачивался почему.