Как сохранить деньги в США с учетом инфляции?

Рассуждения не совсем верные, налог еще зависит от индивидуального/семейного такс брэкета по общему доходу. У кого то он может быть и 24-39% даже при небольшом savings. Тогда обидно, но лучше спросить - а что не облагается налогами?
Если взять какие то after tax ira, то это отложенный до пенсии налог. Если цель копить до пенсии, то это одно. А если эта цель идет отдельной строкой, например уже есть 401к. То другое.

Недавно открыл для себя I bonds. Там два существенных ограничения - только 10 тыс на человека в календарный год и снимать нельзя вообще первые 12 мес. Но как по мне, инструмент пока такой, который не следует игнорировать.
Если сем пара, то уже по 20 тыс можно в год. И на детей можно брать, только там, насколько понял, надо будет вообще ждать, пока дети повзрослеют, чтобы сами себе снимали.

Насколько понял, исторически народ привык, что на savings процент низкий, классические 0.1% в топ банках, поэтому придумали money market account название для savings с побольше процентом, но там тоже были не шибко большие проценты и затем придумали hysa . Но сейчас если смотреть, то мелкие банки как только это дело не обзывают, и money market и просто savings account, premium savings account и процент может доходить до 4-5%.
И как бы всегда надо читать, fdic продукты или нет.

Я отвечала на конкретный пример, где налоговая ставка у человека 25%. И изначально намекнула, что если есть какая-либо существенная сумма в наличии, то savings account - сомнительный способ сохранить свои сбережения, если деньги не нужны в течении года.

1 лайк

А где вы видите эти бонусы в Discover и CapitalOne?
Захожу на сайт в раздел сейвинг аккаунтов и не вижу там таких акций.

Кстати, проблема с любыми сэйвингсами с высокой процентной ставкой в том, что ставка не фиксируется. Поэтому существует понятие cd tent or cd ladder, кто как обзывает, просто покупаете себе cd на разные сроки, в зависимости от того, как часто вам надобятся сбережения. ну и с учетом того, что Макс можно взять на 5-6 лет.

Правда на данном этапе экономики я лично выжидаю на hysa, так как пока фед повышает ставку, процент повышается на hysa и даже на cd. Когда они перестанут повышать, то можно будет вложиться в cd.

И кстати у cd тоже надо делать анализ, кто штраф за досрочное снятие берет начиная от 3 мес, а кто сразу от 6 мес. Поэтому советую выбирать hysa с оглядкой на то, какие у них же условия по cd. Чтобы потом не париться с открытием cd в новом банке.

И открытие еще одна тема, мне очень понравились условия в Barclays, там ставки индексируются довольно быстро. Например когда деньги были в амекс, те самые последние индексировали ставки в плюс, в минус первыми. Но Barclays потребовал выслать кучу документов им на имэил или факсом, хотя я себе ibonds открыл без лишних манипуляций. И в итоге Barclays даже имэил не прислали, чтобы я мог как то по ссылке в удобном виде им загрузить, остыв. Просто обновил экран и как будто ничего и не было. В итоге с ними у меня аккаунта нет.

https://www.discover.com/online-banking/savings-lng-04

1 лайк

Биткоин покупают с другой целью. И те кто понимают зачем никогда не кусают локти какой бы ни был курс. Вы наделали кучу ошибочных допущений. Вам они будут только мешать. Вот еще статья. Она на много ближе к сегодняшнему дню чем 2140й год Как вести себя по поводу инвестиций в Биткойн в 2017 |

1 лайк

На savings account хорошо держать именно ту сумму которая может срочно (в течение нескольких дней) потребоваться. В моем случае это часть подушки безопасности и сумма для оперативного инвестирования, в ситуации, когда вдруг возникло выгодное предложение и чтобы его не упустить нужно быстро достать деньги.
Далее, следующая “корзина”, сумма, которая может потребоваться в течение 3-4х месяцев. Для этого можно использовать краткосрочные долговые финансовые инструменты (CDs, T-Bills и т.п.)

Все это облагается налогом на доход, что лично я считаю не справедливым, т.к. заработка тут нет, по сути мы просто лишь частично уменьшаем убытки от инфляции. Справедливо облагать налогом доход выше инфляции, ну или хотябы выше ставки рефинансирования, то что можно назвать заработком.

3 лайка

Спасибо большое.
Научите на будущее, как искать подобные бонусы.
Вот реально захожу на сайт и не вижу нигде упоминания. Пытался использовать поиск на сайте банка,- безрезультатно.
Предполагаю, что если вот так просто заходить самостоятельно, то и бонусов не будет. Бонусы всплывают только через какие-то рекламные сайты и партнерки, видимо?

Нашел один способ поиска бонусных программ, - это ранее упомянутый сайт Best Bank Account Bonuses For November, 2022 - Doctor Of Credit

И ещё один сайт: Banking: Checking, Savings & CDs - NerdWallet

1 лайк

Вопрос по FDIC и HYSA
Вот здесь есть упоминание банков Brilliant Bank и Republic Bank, у которых APY 4%. Я никогда ранее не слышал о таких банках. Вы что-нибудь можете о них сказать?

На сайтах самих банков указано, что продукты FDIC inshured. Решил проверить на сайте FDIC. Проверял по URL.

По запросу “brilliant.bank” система выдает информацию о банке - Equity Bank. В последствии я нашел на сайте Brilliant, что он является подразделением Equity. Вот здесь есть сомнения, являются ли продукты Brilliand реально FDIC inshured?

По запросу “republicebank.com” система выдает информацию о Republic Bank of Chicago, и “FDIC Insured Since 12/01/1964”, т.е. это довольно старый банк и давно в FDIC.

1 лайк

Типичная практика малоизвестному банку предлагать выше процентную ставку, чтобы привлечь народ и опять же, рекламируют продукт под одним именем, а fdic на их обеспечителя. Я думаю, можно им написать и попросить номер лицензии/сертификата fdic. Многие стали писать его и чотко указывать, кто провайдер счета.
Что то типо как Лоу кост моб связь работает на сетях тимобил и так далее.

Но я лично остерегаюсь таких «Лоу кост» неизвестных банков. Какой у них онлайн интерфейс? Есть ли он? Как долго идут переводы с счета на счет? Ну и самое главное, какая безопасность? Ради 0.5-0.75% сверху даваемой известными банками ставки вы рискуете потерять свои данные, а того и гляди бабки кто то куда то выведет и ищи потом концы.
Ну это все как, пожара может и не быть и крупные банки больше резона ломать. Но чем меньше тратят на безопасность, тем легче взломать. В общем, каждый сам должен решать, стоит ли игра свеч.

Мне лично стало нравиться, что сити и capital one похоже конкурируют и повышают градус.

Кстати по Citi есть вопросы. Буду благодарен за ответы и комментарии.

  1. Оказывается в Citi тоже есть бонусы от $100 до $2000, но за хранение на checking. Непонятный момент в описании условий получения бонуса:

You cannot use a Citi Accelerate Savings Account or a Citi Savings Account to maintain your Balance as part of this offer and still be eligible to earn the Bonus.

Я же правильно понимаю, что сумма на saving, просто, не учитывается при расчете бонуса. Или же наличие saving исключает получение бонуса совсем?

  1. На странице с бонусами перечислены планы и два из них имеют пометку “FEATURED PACKAGE”. Я не понял к чему это? Только на эти планы подходят под эту бонусную программу?

  2. Если я вдруг захочу вывести все деньги из Citi, то согласно условий чекинг-аккаунта я смогу выводить только по $50k в неделю? Или же можно как-то вывести сразу всю сумму (с чекинга или сайвинга) при закрытии там аккаунта?

Получается, что выводя от туда деньги надо закладывать $25 и неделю за каждые $50k.
Это кстати к посту @am_z, где говорится, что можно навариться на бонусах, гоняя туда-сюда деньги, но это как-то без учета фии на исходяшие и входящие транзы и лимиты на транзы.

  1. Вернали такая стратегия?
    a) открыть чекинг и перевести на него, допустим, $75k в течении 20 дней;
    b) подождать 20+60 дней с момента открытия, т.о. удовлетворив условия бонуса $1k, что порядка 5% APY;
    c) открыть saving (APY 3.25%) и перевести на него деньги с checking.

В разных банках по-разному. Где-то нужно, допустим, закинуть 25К и держать 2 пару месяцев. Где-то (Discover, Capital One вроде) достаточно оборота (туда-сюда) на эту сумму. Где-то достаточно $1000-$2500 и некоторое количество транзакций. Где-то бонус платят быстро, где-то долго.

Конкретно по этому сити бонусу, я не вижу смысла делать там больше $10000. За это дают самый большой в процентном соотношении бонус, остальное в другие банки можно. И это всё равно ещё не самый лучший, можно поймать интереснее.

По мне так проще получать относительно небольшие бонусы за небольшие же суммы, но в нескольких банках. Это также позволяет не входить за лимиты, когда они есть. Переводы через ACH между банками у 99% банков бесплатны.

1 лайк

Вот здесь можно подробнее?
Я не нашел нигде в описании тарифов переводы ACH.
Возможно, плохо смотрел. Можете показать в условиях на примере какого-нибудь банка?

Я вот смотрю в условиях BofA. У них получается лимит $1000 в день?
Т.е. если мне надо перевести $50k у меня это займет 2 месяца и $150 fee ? :slight_smile:

Судя по сводной таблице по банкам, особо деньги между банками не погоняешь и с помощью ACH.

Надо значит забить на BofA, других банков море. Помимо этого можно делать ACH Pull из другого банка вместо ACH Push и BofA и тогда будут действовать тарифы и лимиты другого банка. Или можно выписать чек на нужную сумму и положить его в другой банк. Или использовать банк с нормальными лимитами как транзитный хаб, гонять через него.

В конце концов, если надо очень срочно, то wire transfer обычно стоит фиксированные $20-40 на любую сумму.

1 лайк

Ни разу не платил ни за какие переводы между банками.

1 лайк

Не знаю, как объяснить, но, по-моему, это не то.
Или у Вас аккаунт очень базовый.
С такими лимитами тут вообще ничего сделать нельзя.

Кстати, да. Видимо, у меня так и было - из BofA переводятся намного большие суммы без комиссии.

Так… давайте разбираться, а то я совсем запутался.
У меня в BofA чекинг-аккаунт Advantage Plus, это не самый базовый.
Если посмотреть в сервисном соглашении на сайте BofA, то можно увидеть, что не зависимо от аккаунта и ACH это или Wire, лимит на транзакцию составляет $1000 при стоимости транзакции $3 и $30 соответственно.
Получается, чтоб вывести из BofA $50k нужно заплатить не менее $150 комиссии.

Если посмотреть другие банки, то там лучше с комисиией (она нулевая для многих банков), но засада с лимитами. Capital One - $25k в месяц. Citi - $10k в месяц. Самый лояльный банк судя по таблице - это Chase, но и у него лимит $25k в день.

Так что я не понимаю, как вообще возможно выводить крупные суммы.