Помогите выбрать первую страховку

Не нашла активную тему про страховки, а мне очень нужны любые советы/рассуждения бывалых.

Переезжаем из России в Сент-Луис, Миссури в декабре.
На place market зарегистрировалась, матчасть изучила (надеюсь). Осталось выбрать и оплатить до 15 декабря.

Исходные данные - я (41 год), двое детей 9 и 16 лет. Хронических заболеваний нет, но со старшей ездим к врачу 1-2 раза в год с гайморитом (анализ крови и рентген), с младшей тоже 1-2 раза (орз-орви) к Лору/педиатру. У меня год на год не приходится.
На бенефиты, компенсации, страховку от работы не рассчитываем.

На placemarket мне предлагают выбрать из 53 планов (WellFirst, Cigna, Ambetter, Anthem).
Я правильно понимаю, что искать на сайтах непосредственно страховых нет смысла, дешевле все равно не найду?
Еще, все планы там EPO, нет никаких PPO, HMO, это особенность штата?

Premium варьируются от $683, при deductible 8500/17000 (out of pocket такой же), до $1553 при deductible 1250/2500 (out of pocket 8550/17100). Есть планы с 0 дедактибл (премиум 1000-1100), но там coinsurance на все 50%.

Что хуже - высокий дедактибл или coinsurance 50%?

Чем руководствоваться, какие подводные камни? За год я заплачу премиум от 8 до 18 тысяч, дальнейшие расходы будут зависеть только от везения? Или можно спрогнозировать?

К этим страховкам еще надо же докупать страховки для стоматологии и офтальмологии? Dental and vision покупаются тоже на маркете или уже потом отдельно на сайте страховых? С ними такая же ситуация, что их надо купить до 15 декабря, или потом можно в течение года (про waiting period знаю)?

Насколько часто по вашему опыту люди не оформляют дентал и просто оплачивают услуги по факту?

Исходя из личного опыта - какой бы план вы выбрали? С минимальным премиумом, средним или по максимуму?
Спасибо за любую помощь)

Vision не нужен. Только если ее бесплатно предлагает работодатель.

Dental желателен, если вы делаете что-либо кроме ежегодного осмотра/чистки. Не нужен, если только осмотр - все одно только пару тысяч покрывает и примерно столько же и стоит. Смысл?

Не знаю как в вашем штате, а в Калифорнии были tiers, типа bronze, silver, gold и Platinum. Можно было брать silver или gold в зависимости от финансовой ситуации и все варианты внутри tier плюс минус одинаковые.

Если к врачу не собираетесь, то имеет смысл брать catastrophic план вроде самого дешёвого. Если часто ходите, то чем дороже тем обычно лучше. Но в штатах самые лучшие планы доступны обычно только через работодателей (они и дешевле так ещё обычно), поэтому советую найти любую работу со страховкой для начала.

1 симпатия

+1

Если болеть не собираетесь, на первое время можно взять самый хреновый план с низким платежом, но высоким deductible.

1 симпатия

Смотрите, первый год если у вас зп не будет хорошей, разве там скидка не положена? Насколько знаю, это не имеет никакого отношения к public charge. Просто это все дело сделали так, что кто зарабатывает либо платит полную сумму там, либо берет от работодателя частный план.
Я первое время пока разбирался брал планы с маленьким дедактбл. Но в принципе если не болеете, то можно и с дедактбл повыше и даже с каким нить катастрофик план за копейки. Так как с высоким дедактбл за визит врачу вы будете платить все равно из своего кармана. Правда с высоким дедактбл можно изучать вопрос hsa счета, не знаю, как такой открывать с паблик маркет планом, но теоретически должно быть возможно.
За кэш вообще визит как договоритесь, как правило вам наперёд озвучат цену визита, если что то серьезнее, может быть сложней, госпиталь не постесняется обслужить и затем выставить счёт, а всякие Лоры и даже рентгены все можно узнавать цену наперёд и только потом идти. Точно также как и у педиатров есть фиксированная цена, особенно для людей с кэшем.

1 симпатия

если работодатель не предлагает страховку - положена, в зависимости от уровня дохода

Я сейчас в такой же ситуации, но в начале 2021 планирую еще и беременность. Тоже не могу никак разобраться. Придется брать услуги агента… То, что причитала и сравнила: со страховкой мне беременность и роды обойдутся в около 6 тыс. долларов (из своего кармана!) + ежемесячная страховка где-то 500. Без страховки роды обойдутся в около 10 тысяч + беременность. Если бы я знала, что беременность и роды будут безпроблемные, я бы на это пошла. А так страшно, чуть что - всё, ты попал на десятки, сотни тысяч.
Тезисно:

  1. Страшно заболеть по-серьезному (травма, авария, онкология и т.д.), потому что там счета в сотнях тысяч. Но если абстрагироваться и повезёт, то без страховки в США можно отлично жить. Есть walk-in clinics, где предоставляют кучу услуг за небольшие деньги. Погуглите. Там и рентген, и анализы, и УЗИ, и кровь и т.д. и т.п. Не знаю, существуют ли педиатрические именно поликлиники, где так же детей обследуют, если ничего срочного (как вам и нужно - пару раз в год).
  2. Стоматология. Срочно вылечите все зубы перед приездом. Тогда вам не нужна никакая страховка. Если не повезет и что-то случится (канал лечить или что), то уж не разоритесь на тысячу-другую. А раз в год сходить на чистку можно и по купону, их везде и много (долларов за 50 выйдет процедура чистки + панорамный снимок). Если без купона, то около 150. Не большие деньги, согласитесь.
  3. Частные лаборатории. Я вот буквально сегодня ходила сдавать кровь в частном порядке, без визита к врачу. За два анализа на гормоны получилось всего 70 долларов. Но я успела купить анализы со скидкой 50% в черную пятницу ) И такое здесь бывает! Даже если без скидки, в частных лабах можно сдать кровь или мочу за 40-50-60 долларов. Так что не пропадёте.
    От страховок я вообще офигеваю, честно. Мало того, что в месяц нужно платить 400-500 долларов с человека (у нас 4 членов семьи, там сразу 2 тысячи накапает), так еще и до дидактибла ты платишь всё из своего кармана. А если дидактибл тысяч 5-7, то я и за 3 года не наберу эту сумму, следовательно, всегда придется платить из своего кармана за все визиты + страховка каждый месяц. Мне этого не понять ((( Вот ходила я к гинекологу без страховки, получилось УЗИ с расшифровкой 200 долларов. Мне больше ничего не нужно. А так придется платить 500 в месяц страховки + еще эти же 200 (если не больше! Цены на услуги по страховке и в частном порядке очень отличаются!) из своего кармана. Удивительно. Кстати, про катастрофик планы. Насколько я вникала, они доступны лицам до 30 лет, молодым. Если бы так можно было, я бы и сама купила. Потому что не болею вообще, только 1-2 раза в год на профосмотры хожу и кровь сдаю. Это легко сделать и без страховки, цена вопроса долларов 500 максимум в год. Но не в месяц же ((

по поводу 500+200 вы не правы. На 4х страховка не стоит 2к, это что-то заоблачное. Даже 1к это постараться надо. Вам надо читать что по вашему плану включается в дидактибл, а что нет. Обычный визит к гинекологу должен стоить указанную сумму ко-пей (это ли какие-то образные 20$ или 10% от цены обычно). Цена страховки еще зависит от штата и дохода.

псы. я тоже думала, что страховка не нужна, зачем я за нее плачу и вообще я молода и прекрасна пока случайно не попала в больницу и не получила счет на 15к за два часа. + потом были повторные три посещения и анализы

1 симпатия

Нее, без страховки в США нельзя. Если бы все было как вы пишете, все так делали бы и не парились, зачем тащиться в ER, если все то же самое можно и в walk-in clinics.
В реале в наших walk-in clinics можно получить только помощь в случае порезов или другой не слишком страшной травмы, например.
Я как-то ходила к гинекологу и на маммографию без страховки, затем пришли счета за саму маммограмму, потом от гинеколога, потом от врача типа за расшифровку маммографии. То же самое со сдачей крови.
Это страна капитализма ))) Не бывает ничего бесплатного.
Но и ужасов не нужно нагнетать, не может быть, чтобы на семью из 4 человек платить 2К, не все столько зарабатывают в месяц, чтобы тратить исключительно на медицину.
И почему вам за 3 года не истратить дидактибл? Эти 5-7 тысяч вполне можно потратить за один визит в скорую.

Спасибо за информацию, видите, мне еще предстоит разбираться и разбираться… Я просто начала изучать и увидела, что мало-мальски нормальная страховка без комического дидактибла стоит около 500 дол/месяц на человека. И я по-прежнему нигде не могу найти информацию, сколько стоит обычным людям частная страховка, не от работодателя, а именно из собственного кармана. Все кричат, что это ОЧЕНЬ дорого и забирает огромную часть из семейного бюджета…

Друзья, если можно, объясните в двух словах, какое оптимальное соотношение дидактибл/копей/коиншуранс? На что обратить внимание, чего избегать? На примере семьи здоровых людей, которые по врачам ходят редко, фактически только превентивные визиты, но чтоб в случае беды не платить огромные суммы.
Сначала я думала, что для меня лучше высокий дидактибл и, соответственно, ниже ежемесячные платежи. Но сейчас уже сама не знаю, как только выбираешь дидактибл пониже, везде сразу возрастают цены на прием специалиста/эмердженси/копей. В итоге получается, что ты все равно должен много платить.
Я не социалист, я абсолютно согласна, что за сервис и помощь ты обязан платить, но хочется платить за то, что оптимально, а не в воздух…
Например, что плохого/хорошего в планах, представленных ниже (план на двоих взрослых + ребенок)? Второй план мне показался более выгодным. Так ли это?

скажите, а вы не пытались найти работу с бенефитами, хотя бы одному из взрослых? И разве вы - не беженцы? Если беженцы, вам какие-то плюшки положены по приезду.

Те кто не зарабатывают, получают обамахерь. А так страховка стоит много. У нас сейчас две страховки: муж+1ребенок, я+1ребенок. Каждая стоит 150-200 в месяц (хай дедактебл план). Плюс работодатели за каждую платят 1500-1800 в месяц. Итого около 4000 стоит на семью. И это хай дедактебл.

Ну, я столько не зарабатываю, и у меня не обамакейр была, платила около 400 на меня одну, потом отказалась вовсе. Сейчас нашла другую с достаточно высоким дедактибл, но по-божески. Правда, это не для широких масс, поэтому не предлагаю никому. Жизнь покажет, чего эта страховка в реальности стОить будет.

А вообще разве семья не идет 2х индивидуальный дедактбл и все остальные лимиты? А если по отдельности, то у вас с ребенком 2х индивидуальный дедактбл и остальное, и у мужа опять 2х. Я сколько смотрел, только такие планы были и взрослый плюс ребенок не особо дешевле чем план на всю семью. Цены в кали походу еще больше, чем в Техасе. В иллиноисе на хорошей компании мне хай дедактбл стоил 2000 в год на семью, 2950 дедактбл 5900 аут оф зе покет на человека, на семью один лимит х2. Полностью такой план якобы стоил около 22 тыс в год.
Еще в каких то планах надо выплатить весь дедактбл, не на конкретного человека, а макс по плану и только потом начинает действовать коиншуранс. Если подобные планы разводить по взрослый+ребенок, вообще жесть получается.

капец конечно план стоит. вам предлагает обамакаре полную сумму платить или как? если работы нет или она не предлагает планов, а доход низкий, то вы имеет полное право на налоговый кредит, то есть брать страховку со скидкой, это ни разу не паблик чардж.

С дедактбл они просто с дуба рухнули. Вы даже если в больнице пару раз полижите, наврятли столько выплатите, конечно сильно зависит. Но в принципе, я бы наверное искал что-то в стиле катострофик каверадж. которая покрывает только серьезные операции. Не знаю, где такое можно смотреть. А так вы и без такой страховки все что надо полечите, только вот эти премиумы можно будет складывать в тумбочку на этот день. Если доход опять же предполагается маленький, то у всех госпиталей есть фин отделы, куда обращаетесь, показываете бумаги, такие как пэйстабы и выписки с текущий и сберегательных счетов и они как правило итак списывают долги, ну или сокращают до чего то разумного, причем люди в таких ситуациях даже торгуются.
Просто я не вижу смысла платить больше тысячи в месяц и иметь больше 10 тыс дедактбл. Так для сравнения, тот же визит к доктору семейному за порцией антибиотиков, а больше ничего они здесь особо не способны выписать, обойдется 120-180$. Узкий специалист чуть дороже. Раньше и премиумы были приземленные у таких страховок и коиншуранс типо 5-15-20$. Особого подорожания стоимости визита я не вижу, диапозон, как выше говорил, 120-180 $, а таким макаром скоро коиншуранс будет дороже, чем сам визит.

Как поступать конкретно вам? мы не можем точно сказать. особенно без привязки к местности, фин положению и работе.
Вообще кстати еще бывают short term coverage, они как правило дешевле для людей без хронических диагностированных заболеваний. Правда в каких то штатах такие нельзя купить, в других можно, но только на ограниченный срок. Я брал между работами, причем пришлось и обращаться, два раза подряд и страховка покрыла, хотя я там надеялся, что ничего не слуичится и взял 2500 дедактбл вместо 1000, а случилось и я заплатил со скидками около 2000. Но сложилось впечатление, что без этой страховки я вполне мог заплатить и дешевле. И премиум бы пошел в пользу оплаты долга по факту обращения, а не посредникам на всякий случай.

1 симпатия

Да, два дедактебла и тд. Но есть опция и у меня, и у мужа, что работодатель отчисляет денег на хса ассаут(примерно на условиях как 401к), так что примерно ожидаются те же расходы, что с одной страховкой. Если повезет, то и что-то на хса останется.

Работать пока нет возможности, ждём SSN и разрешение на работу. Но даже потом мы не квалифицируемся ни на какие скидки и плюшки, т.к. имеются деньги в банке.
Цены на страховки, показанные выше – флоридские. И я удивлена, ведь Флорида как раз считается одним из самых недорогих штатов…

Это вы так считаете или уже получили официальный ответ? Предоставление страховки для беременной и ребенка зависит от дохода, не от счета в банке, насколько я знаю для Флориды.
Tсли это не официальный ответ, то вам бы нужно во флоридский department of health.

1 симпатия

Есть подозрение, что категория приехал по турвизе, подал на политику(иначе зачем ждать разрешение на работу?). Если так, то там не все так просто с медстраховкой. Даже не знаю, можно ли ее за деньги купить в этом случае.

1 симпатия