У нас в компании тоже 5%. И никакого вестинг периода.
Нет. У нас как раз 4% matching и есть, и ещё 1% работодатель сам кладёт на пенсионный счёт no matter what, даже если работник сам ни копейки не откладывает. Это я просто в сумме написала, не вдаваясь в детали. Пенсионный счёт у нас тоже открывают принудительно, как только начал работать, так и открывают, и этот самый 1% начинает идти от работодателя. И ещё пенсия от работы отдельно зарабатывается.
U menia seichas v 401k v 2.5 raza bol’she deneg chem ia tuda otchislil za 25 let. prosto za schet rosta.
Daje esli matchinga net, 401k - ujasno vygodnaia shtuka. Den’gi rastut s gorazdo bol’shim znamenetelem geometricheskoi progressii.
Как раз “соцстрах” это “кидалово”, потому что ты не имеешь контроля. А 401К план, несмотря на определенные ограничения в большинстве случаев (в смысле “куда ты можешь вкладывать эти деньги”), это обычные инвестиции. Нужно следить за состоянием, периодически нужно делать “ре-балансировку”, если наблюдается “длительное падение рынка”, то, возможно, стоит перевести деньги в бонды, а потом снова распределить в фонды, которые дают прибыль. Как я сказал, это ИНВЕСТИЦИЯ, за которой нужно следить.
Простая табличка в Экселе…
- Столбец “Возраст”, “Отчисление”, “Всего отчислений” и “С Прибылью”.
- Возраст от 20 до 60 (можно продолжить, но чисто для интереса остановимся на этом возрасте)
- В “Отчислениях” заполняем 5000 в год. В первом случае заполняем 20 строк от 20 лет до 39, во втором случае от 40 до 59. Всего 20 лет “отчислений в пенсионный фонд” в обоих случаях
- В “Всего отчислений” суммируем отчисления этого года с суммой предыдущих годов. В обоих случаях общая сумма отчислений будет 100,000.00
- В ячейке “с прибылью” суммируем вложения этого года с суммой “на конец прошлого года” и умножаем на 1.05 (грубо говоря, закладываем небольшой прирост инвестиций в 5%).
- Заполняем все ячейки до 60-летия.
В результате, за 20 лет с одинаковыми вложениями имеем одинаковую сумму “отчислений” и одинаковую “прибыль” за “активные года” (конечная сумма получается 173,596). Однако если в случае “начала отчислений в 40 лет”, это будет всей суммой, накопившейся к 60-летнему возрасту. Тогда как в первом случае (если начать в 20 лет), то к 60 годам сумма будет уже 460,602. То есть в два с половиной раза больше. При той же сумме “отчислений”, чисто за счет большего количества лет.
1 лайк
Да ну… В геометрической прогрессии.
Они могут расти, могут уменьшаться… все как с другими стоками, за этим нужно следить и правильно инвестировать. Важно так же чтобы у плана был вывод в “кеш” или хотя бы в почти безопасные бонды. Не во всех так.
Мы откладываем в 401к но только при хорошем матче. По крайней мере пока присутствует mortgage.
Деньги растут в зависимости от того какой фонд (или портфолио из фондов) выбран и какова ситуация на рынке. Основное отличие от других инструментов (как IRA) - это более высокий лимит годовых отчислений.
Den’gi rastut po-raznomu iz-za nalichia ili otsutsvia nalogov v moment otchislenia. Pri otsutstvii etih nalogov pokazatel’ geometricheskoi progressii v poltora raza vyshe.
Эээээ… Стоки обязательно растут? 
V srednem oni rastut i ochen’ neploho. I, kak ia skazal, pokazatel’ geometricheskoi progressii pri otsutstvii nalogov v 1.5 raza vyshe chem pri nalichii.
Ia vsegda plachu v 401k po maksimumu. Do 50 let eto seichas 18K v god, posle 50 - 24k v god.
Kstati, moi syn, ustoivshis’ na rabotu v 22, takje platit po maksimumu
Stoki ne obiazatel’no rastut. A vot stokovye mutual fundy kak pravilo rastut i ochen’ horosho.
Ia mogu privesti bolee konkretnyi primer. Naprimer, agressivnye mutual fundy rastut na 6% v god. Posle nalogov poluchaetsia 4% v god (1/3, t.e. 2%, uhodit v nalogi). Poetomu v obuchnyi schetah rost 4% v god (hotia okonchatel’nyi rezul’tat uje poluchaetsia s uplachennym nalogom), a v pretax 401k - 6% v god (no pri perevode s 401k v obychnyi account posle 59 1/2 let nalog nado uplatit’)
Вообще-то моя логика подсказывает обратное. Если есть mortgage, то он списывается с налогов (во всяком случае интерес). А значит “налогооблагаемый доход” занижается. Точно так же, как он “занижается” отчислениями в 401K. Когда закончится выплата mortgage, тогда можно (и в некоторых случаях НУЖНО) поднять отчисления в 401K. Хотя если денег хватает, то можно и так отчислять больше в пенсионный фонд. А какая логика за вашим утверждением?
Делать или не делать ROTH счета, зависит от того, какие идут налоговые рамки сейчас, и какие ожидаются после выхода на пенсию. Если сейчас платится, предположим, 30% налогов, а после выхода на пенсию планируется иметь “доход”, помещающий в 20% налоговые рамки, то выгоднее “занижать” доход сейчас (уменьшая налогоблагаемую сумму), а потом платить с пенсии 20% налога. Если же планируется, что на пенсии доход может быть больше, чем текущая зарплата (да, такое бывает, например, если у человек проработал десятки лет в компании, имеющей частный пенсионный фонд, плюс человек откладывал в 401К, плюс “социальная пенсия”, плюс какой-нибудь бизнес и т.д.), то да, имеет смысл хотя-бы часть пенсии откладывать в Roth счета (401К или IRA).
Вы уверены что проценты мортгиджа полностью списываются с налогов?
Это первое. Второе, мы инвестируем, но по-другому. Посчитали все конечно. Так вот - еще раз повторюсь - когда есть приличный match, смысл есть и мы это делаем, когда нет, при всех остальных в нашем уравнении его намного меньше.
Это не рецепт всем ни в коем случае.
401k это естественно полный развод для несведущих. А так как таких в Америке 99%, то все и откладывают туда свои деньги.
У нас на работе минимум обязатеьный 5%, поэтому я тупо не смог отказаться. Теперь думаю, как бы эти бабки вытащить оттуда поскорее.
Поймите, это все равно что при Союзе вы вкладывали в облигации или как там эта фигня называлась. Государство в один момент просто нагнуло всех граждан и многие потеряли по 10-100 тыс рублей на этих облигациях (aka 401K).
Da, ia s vami soglasen. Moi dohod planiruetsia v starosti men’she chem seichas. Poetomu ia delaiu otchislenia v regular 401k, ne v Roth.
A vot moi syn ustroilsia na rabotu v seredine goda. U nego nizkii tax bracket v etom godu. Poetomu emu est’ smysla v etom gody otkladyvat’ v Roth 401K.
Chto znachit obiazatel’nyi minimum? Vy mojete nichego ne investirovat’, eto vashe pravo.
USA eto ne sovok, nikto nikogo ne nagibaet. 401k imeet otlichnyi smysl.
1 лайк
Nu vygodnee chem 401k vriad li chto-to est’. Eto vy zria.
529 plan (na college) mojet byt’ pochti to je samoe. No vse je ne luchshe.
401к не может быть обязательным ни в коем случае…
Но у Вас с самого начала масса ошибочных утверждений.
Насколько я знаю, 529 списывается только с налогов штата, на федеральные налоги он не влияет. Плюс, если деньги не снял на обучение, то по-моему они там так и зависнут (или придется платить какой-то штраф, или пойдет как налогоблагаемый доход). Поэтому я им пока и пользуюсь (сын поступает в следующем году). Но к моменту окончания (последний платеж за колледж), я “выгребу” его до нуля.