College savings account

Всем привет!

Хотел бы поднять такую тему, как 529 account. Есть желание начать, но прочитав первичную информацию вопросов осталось больше чем было в начале. Потому хочу спросить у тех кто опытный:

  • стоит ли в общем связываться
  • какие бенефиты по сравнению с обычным savings account?
  • защищает ли от чего он? Например с родителей будут деньги взыскивать, с него заберут?
  • налоговые бенефиты какие то есть существенные?
  • если кто делает, то поделитесь чего и как. Почему тот план а не этот.

Спасибо!

По памяти (а значит могу ошибаться):

Деньги снимают с твоего чека (удобнее, чем самому переводить) до налогов.
Снимать с этого счета можно по достижении 18 и только на учебу.
Не помню точно, кто контролирует и имеет доступ: кажется дети имеют доступ к деньгам.
Не помню как растёт и на чем рост основан.

Я открыл счёт в Scottrade, тк мне не понравились некоторые вещи - я не могу контролировать доступ и снятие денег.
Теперь туда кладу после дней рождений, возврат DeCAP и тп.
Простой сберегательный счёт был не для меня - там меньше одного процента рост. Уж лучше купить какие-то бонды на 10-20 лет

1 симпатия

можно сделать так, чтоб дети не знали про данный счет?

не сказать им. Но они все всегда узнают

тоже думал про данный счет, но если им сказать, так они вообще расслабятся и не будут стремиться … мамка с папкой и так заплатят :beee:

Я открыл детям давно, по большому счету я уже “практически на финишной прямой”.

По сравнению с “сэйвингс аккаунт” там “проценты” получаются чуть-чуть лучше. Однако нужно понимать, что это ИНВЕСТИЦИОННЫЙ счет, за которым желательно постоянно (хотя-бы раз в квартал) следить. Однако в случае “грамотных ДРУГИХ инвестиций” процент можно получить и поболе. А можно и не получить.

Другое преимущество по сравнению с другими счетами - это ЦЕЛЕВОЙ счет (практически как пенсионный). И если хочешь снять деньги для других целей - могут быть последствия (в зависимости от штата).

Моим основным движущим фактором было уменьшение налога штата. Грубо говоря, когда я кидаю 10 тысяч на 529-й план, я “экономлю” практически тысячу на налогах штата. Но это, опять же, зависит от штата (хотя это вроде как “федеральная программа”, не все штаты признают другие фонды).

PS. Народ… Расслабьтесь. Дети не могут оттуда просто так “снять деньги”. Так есть какая-то возможность делать “нон-квалифайд транзакшн”, но просто так потратить деньги на спиннеры они не смогут.

5 симпатий

я пока детали не смотрел … т.е. можно уйти в минус?

что вы подразумеваете под следить?

Самое лучшее в этой штуке - отсутствие налогов. Ни до, ни после.
Штука штатная и некоторые штучки разнятся от штата к штату.

2 симпатии

конечно. Все зависит от рынка.

а вообще хорошая штука - помогайте детям, пока есть возможность.

Как с любыми инвестициями, это - риск. По идее есть фонды, которые дают совсем маленькую прибыль, но зато там риск минимальный (ну, за исключением инфляции и “катаклизьмов” типа 2008 года). И “следить” нужно как за любым “инвестиционным” фондом. Перераспределять деньги, переводить с неэффективных фондов в те, которые работают лучше, делать “баланс” (типа 30% в бондах, 30% в средне-рисковых фондах, 30% в “агрессивных” фондах, за которыми, кстати, нужен глаз да глаз, и т.д.).

PS. Плюс, если начать рано, то к моменту поступления детей в колледж или университет, там уже может быть сумма, достаточная, чтобы оплатить образование без кредитов (или с минимальными кредитами).

2 симпатии

Но и льготы (Fafsa) будут стремиться к нулю при имеющемся 529 плане. А если ребёнок вдруг решит не идти в колледж, то вообще пиши пропали. Поэтому большинство эдвайзеров советуют откладывать мах сколько можно в 401, а не в 529.

1 симпатия

что такое 401?

вы, кстати, где берете адвайзеров? как ищите находите?

401-k - пенсионный фонд.

Вот представь ситуацию. Твоя семья в течение 15-18 лет откладывала по 10 тысяч в год (ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ 10 тысяч в год, так как в 401-й нужно откладывать по-любому). И вот в 18 лет твой ребенок (а может и 2-3) говорят "не хочу жениться, а хочу учиться). А особенно если дети - погодки. И что ты будешь делать со своим пенсионным фондом? А ничего не будешь. Вероятнее всего будешь брать кредит, который потом будешь долго выплачивать (или переложишь его на плечи детей). Или снимешь деньги, заплатишь штраф за “несвоевременное снятие денег”, заплатишь подоходный налог, и в результате потеряешь больше, чем приобретешь.

В поиске нашел что наличие такого счета уменьшает вероятность получения сколаршип на коледж. Правда или ерунда?
А что если деть учиться не захочет? А жениться? Деньги пропадают? Или за вычетом налогов вернуться?

Насколько я поняла, когда изучала вопрос, эти деньги уменьшают льготы Fasfa. Но опять же с колледжом можно и нужно торговаться, если колледжу студент интересен.

Но опять же, тебе и мне помощи от fasfa не получить

В этом что-то есть. Но, проблема в том что на всё не отложишь. 401К хорош тем что как правило работодатель добавляет match. Скажем, в нашей компании, работодатель докладывает подарок до 6% от зарплаты + ещё 2% раз в год за выслугу лет. Это серьёзные халявные деньги которые не надо зарабатывать самому. Кроме того есть мортгидж. Если он полностью выплачен можно рассмотреть откладывание денег на студенческий фонд.

Для детей есть еще Coverdell и Custodial accounts - они попроще в плане будущих трат, но много нюансов и меньше такс бенефитов.

Вот мне такое же насоветовали эдвайзеры. Типа нет смысла в 529, потому как и так есть другие возможности финансирования колледжа.