Все кто учил в школе английский должны и сами знать, но я напомню: слово “кредит” по-английский будет “loan”. А слово “credit” на русском будет не иначе как “доверие”!
Получается, “Credit Card” это “Карта Доверия“!
Так и именно так нужно переводить этот термин, и никак иначе!
…
Смотрите, что получается: Credit Score переводится дословно как “Баллы Доверия“.
Можно ли доверять финансово каждому отдельно взятому гражданину, или нет?
То есть: приходит к тебе квартиросъёмщик. А вы хоп – и проверяете его “баллы доверия”.
Хорошие показатели? – Въезжай, мил человек!
Показатели ниже плинтуса? – Извини, дорогой, иди своей дорогой!
Я тоже за такой подход (и ему следую), но и при жизни по средствам получается выгоднее взять жилье в кредит и выплатить его за те же 2 года. Просто потому что аренда жилья за эти 2 года, пока ты копишь, выходит обычно намного выше, чем 3-5% годовых по ипотеке.
Я полагаю, что ты такие вопросы задаешь просто потому, что еще не разобрался в ценах и процентах на кредиты. Да, многие американцы берут ипотеки под завязочку, многие платят дикие проценты по кредиткам и всю жизнь в долгах, но мы же тут на форуме все умные люди и так не делаем И если живешь по средствам, то тем более не стоит избегать банки и кредиты, а наоборот, дружба с ними может принести моральную и материальную пользу.
В Штатах расчет “месячного дохода” немножко отличается. Предположим ты профессионал, относительно хорошо зарабатываешь. Пусть у тебя будет “месячный доход” 5 тысяч (то есть годовая зарплата примерно 60 тысяч в год). Согласно твоей выкладке, ты расчитываешь на машину за 15-20 тысяч. Нормальная цена, за нее можно взять нормальную машину. Теперь давай считать…
Во-первых, у тебя с зарплаты удержат порядка 25% налогов (плюс медицинская страховка, плюс пенсионный фонд, плюс еще что-нибудь). То есть на руки получаешь уже не 5000, а 3750. Потом, жилье… Смотря где живешь, но предположим ты платишь 1200-1300 (а может быть и 2000-3000, хотя с такой зарплатой это было бы неразумно). Так как у тебя пока машины нет, ты добираешься на общественном транспорте. Причем не только на работу, но и в магазин, по делам и т.д. А это или такси, или автобус/метро/электричка и т.д. И получается, что ты в месяц можешь откладывать только несколько сотен (ну пусть будет 500). И получается, что чтобы накопить на ту же машину за 20 тысяч, ты должен копить эти деньги несколько лет (три-четыре года). Повторюсь, передвигаясь все это время на общественном транспорте, и, вероятнее всего, испытывая значительные неудобства.
Теперь рассмотрим покупку машины в кредит… Ты берешь машину в кредит. Предположим полный кредит на 20 тысяч (без стартового платежа). При кредите на 5 лет и процентной ставке 5%, у тебя ежемесячный платеж будет 377 долларов. Переплатишь ли ты за машину? Конечно переплатишь. Суммарно ты заплатишь 22,600 (то есть переплатишь 2600). Если ты будешь платить те же 500 долларов в месяц (то есть дополнительный платеж к положенным 377), то ты погасишь кредит примерно за те же четыре года. На процентах сэкономишь примерно 600 баксов. Но эти четыре года ты будешь ездить на машине.
А теперь прикинь, насколько ты ценишь себя и свое время? Четыре года ездить на автобусе, чтобы когда-нибудь купить машину за наличку, или четыре года ездить на своей машине…
да, но эти два года надо где-то жить и за это платить, а также кушать, одеваться, оплачивать utilities, садик, т.д.
Так что не получится накопить 2 годовые зарплаты за 2 года.
Да без разницы. Если только ты не собираешься брать машину “за столько, сколько можешь НАКОПИТЬ за три месяца” (то есть за полторы штуки).
В теории - да. Но давай посмотрим более детально… Для простоты подсчетов скажем, что они переплатили “вдвойне”, то есть грубо говоря, за 15 лет этих платежей по кредиту, если бы они эти деньги “копили”, то они теоретически должны были бы набрать требующуюся сумму. Но теперь давай вдумаемся… Эти пятнадцать лет они должны были бы где-то жить. В большинстве случаев сумма оплаты 30-летнего займа приблизительно равна сумме аренды подобного дома или квартиры. То есть им бы потребовалась сумма вдвое большая, так как помимо “откладывания” нужно было бы еще оплачивать аренду жилья. То есть они за это время потратили бы все ту же “двойную сумму” (сумма на “сбережения” и сумма “на аренду”).
Приведу обратный пример. В Хоум Дипоте невозможно взять в рент инструмент, если у тебя нет кредитки. Нал в качестве залога они брать не хотят. Только кредитка!
С другой стороны, можно и купить инструмент за нал, если очень уж надо. Опять-таки, если деньги есть. И крдитка не нужна
Все по разному копят и тратят. Ваши выкладки допускаю что вполне справедливы для Вас. Но мне лично совершенно некомфортно жить, если я трачу почти все, что зарабатываю. Это для меня лишь повод зарабатывать больше, посмотреть где и чего я упускаю.
Я опять же повторюсь - я не утверждаю, что накоплю на машину за 3-4 месяц, я дал свой ориентир. Более того я даже не уверен, что копил бы на машину 3-4 месяца, если будет нужна - сразу бы купил. Тут скорее смотрю на совокупность того насколько я трачу больше времени, денег и нервов на дорогу в одном и другому случае. В 18 лет я купил первую машину и ездил на машинах лет 10, но потом у меня был период когда 3 года я был вообще без машины, и не потому, что не было денег, а потому что удобнее и выгоднее было на общественном транспорте. Много нюансов.
машину я куплю по приезду, а вот жилье точно буду снимать. Меня этот вопрос интересует больше с точки зрения особенностей этой системы в штатах, и я уже огромное количество информации среди ответов для себя почерпнул. Всем очень благодарен. Даже фишка про правильный перевод терминов тоже дает повод задуматься.
Небольшой момент, который нельзя выбрасывать, это что кредитная система может не только экономить деньги (в процентах финансирования) но и напрямую эти деньги приносить (от небольших кэш-бэков до бесплатных путешествий). Выше всё верно сказали - при наличии большого капитала всё это не важно, и можно с таким же успехом купить за кэш. Но для простых людей это может иметь значение.
Повторю еще раз - машина это только один весьма маленький пример. Без кредитной карточки и кредитной истории, например, вам будут доступны только “предоплаченные телефоны”, стоящие 10-15 центов в минуту (и привязанные только к “весьма средненьким телефонам”). И это только “за голос” - хотите еще мобильный Интернет? Пятьдесят центов за 100 мегабайт. Тоже по предоплате. Ой, решили, что вам нужен нормальный “безлимитный план”, да еще с хорошим покрытием? И за “разумные деньги”? Тогда вам нужен 2-х годичный контракт, который вам без без кредитной истории могут просто не продать. Причем оплату наличными они не принимают (естественно, можете привязать свою “дебитную” карточку). Купили машину и вам нужна страховка? Страховые компании практически всегда делают “проверку кредитной истории”. Хотите подключить Интернет? Для этого проверяют кредитную историю. И хотя это маловероятно, но могут отказать. Да и та же аренда жилья… Крупные компании проверяют кредитную историю 100%, и если ее нет, то вам просто отказывают (или требуют поручителя). Частники - 50 на 50, могут проверить, могут не проверить. И то же самое - могут отказать. Потому как если жилье нормальное, то на него всегда найдется кто-то, “кому можно доверять”. И предложение “заплатить сразу за полгода наличкой” для большинства домовладельцев является “красным флагом”, что с вами лучше не связываться.
Ну ладно, стращать. Все делается и покупается за наличные, дебет карту или чеки, без кредитной истории. И моб связь (откуда цифры про 15 центов минут и 50 за 100мб?? Я сидел год на припейде, платил 50 в месяц плюс налоги с безлимитом по звонкам и текстам и 1 мб интернета. Машины, съем жилья - все решается. Да, чуток придется перебрать варианты, но если есть даньги, с которыми готовы расстаться прямо сейчас - да пожалуйста, никто вопросов задавать не будет. У кого это 6 мес арендной платы налом или чеком - красный флаг? Ну может, у кого-то есть внутрення политика таких клиентов не одобрить, на таких найдуться много других, которые с удовольствием жилье сдадут. Кредитки - не обязательство и никто не имеет право дискриминировать по этому признаку. Не захотел один – там в очереди уже 3-5 других, которые все сдадут и продадут. Просто система кредитования в США довольно доступная и позволяет людям получать удовольствие от жизни здесь и сейчас, а оплачивать это все постепенно. У кого прожилка толстая - может спокойно обходиться и без кредитования.
Система тут: дебетная карта, на которую зачисляется ваша ЗП, которую вы тратите. Потратили всю - начинается овердрафт - это уже кредит. Система в штатах: кредитная карта, ЗП зачисляется на чекинг счет, вы тратите деньги банка, а в конце месяца переводите с чекинг счета сумму для погашения задолженности. Если я правильно понял, месяц деньгами пользуетесь без процентов - главное закрыть долг до стейтмента. А сколько тратить - меньше чем ЗП или больше чем ЗП и получить кредит(не погасили все до стейтмента - пошли проценты на непогашенную сумму) - это уже ваш личный выбор.
Если не прав, поправьте.
И если живешь по средствам, то тем более не стоит избегать банки и кредиты, а наоборот, дружба с ними может принести моральную и материальную пользу.