Знатоки условий 401k подскажите. Предположим я какое-то время делал отчисления в 401k, а потом случилось “страшное” событие и мне нужно срочно вытащить все деньги, что есть. Я так понимаю, что пока не пройдет определенное время (в моем случае 3 года), работодатель не позволит вытащить свою часть взносов. Т.е. про нее сразу забываем, вопрос по моей части взносов.
Вопрес 1: Допустим я вытащил все, что мог и ес-но должен буду заплатить налоги с этих денег и штраф 10%, я правильно понимаю, что обязанность делать выплаты этих налогов и штрафа в IRS возникает только в следующем календарном году в апреле? В момент withdrawal я получу полную сумму на мой банковский счет?
Вопрос 2: Проценты прибыли полученные от денег работодателя принадлежат мне или работодателю (до прошествия 3-х лет)?
Зависит от суммы. Если налог большой, то лучше заплатить в текущем квартале, а то будет штраф.
Но, скорее всего, план сразу удержит налог.
Обычно прибыль тоже vested.
Большая - это сколько? $60k - это большая?
Я думал, есть какое-то одно общее правило и хотел перепроверить. В плане как раз написано, что мол вы получите все на руки, но потом (в след году) вам придется выплатить.
Обычно прибыль тоже vested.
Наверно придется связываться и уточнять. Спасибо.
Если задолженость по налогу больше $1000, то будет штраф в конце года.
1- налоги и штраф удерживаются сразу же. На руки получаете остаток.
2- вам, vested только сумма, начисленная работодателем. Убыток тоже ваш со всей суммы.
Сегодня не поленился, связался с ними и узнал:
- Удерживают 20% в момент снятия, дальше уже налог подбивается в следующем году в отчетном периоде, если много удержали - вернут, если мало - нужно доплатить. Штраф 10% тоже оплачивается в след. году вместе с налогами.
- Мне довольно витьева-то объяснили, что прибыли и убытки у каждого свои и работодатель ничего не возьмет из моих денег, а свои все заберет вместе со своей прибылью (тут я не 100% уверен, т.к. операторо как-то неуверенно ответила)
Ага. Будет. На задолженность в 8к$ я заплатил штраф 28$
в общем, всё работает так:
-
может быть 401К или Roth от работодателя, если у вас традиционный 401К, то, у вас может быть match (что в целом, free деньги от копании). 401К это деньги до налогово, т.е. у вас налогооблагаемая база уменьшается, то когда вы достигнете пенсионного возраста, вы будете платить налоги по той ставке, что будет в будущем и по вашему буд брекету. Roth - это деньги в фонд после уплатны налогов, т.е. вы получите свои деньги в буд без уплатны налогов. Если есть выбор, то смотрят, какой у вас будет нал брекет в будущем. Далее, вы докладываете до 19 500К в год или под 26 000 если вам под 50+ или около этого. Вы не можете кидать в фонд, столько сколько вы хотите.
-
при уходе с работы, у вас такие опции:
- вы делаете roll over на новый 401 or Roth, что есть на работе
- вы оставляете деньги у своего работодателя, зависит от того как много денег на счету (если 1000 - вам вернут обратно, от 1000 до 5000 могут попросить забрать, так как обслуживаине счета может быть дорого), если более 5000 вы можете их там оставить и хранить на этом счету до самой пенсии - на вас лягут обяз-ва по админ содержание счета, понятно, что ваша комания не будет делать туда contribution и не будет match. Вы и далее можете докладывать деньги, при условии до 19 500 в год на все счета.
- вы переводите деньги в IRA - любой что есть на рынке и что вы находите
- вы можете сделать cash out (забрать) деньги, то 1) будет штраф в 10% + налоги. В общем не рекомендуемая практика. Для если “страшное” надо держать деньгни на saving счету или на high yield account
У разных работодателей может быть по разному, плюс щя из-за короны некоторые ввели возможность снять деньги без штрата или размазать его как-то по годам и т.д.
Тот фонд, что у вас от компании, может быть вам не доступен с рынка, может быть для вас дешевый по fees, может дать денег потом и т.д., не понято, что у вас за “страшное” - для этого есть unemployment, прежде чам снимать деньни с пенсии, надо понять что там за фонт и из чего состоит и т.д.
Спасибо за ответы, а подскажите, как работает одалживание денег со своего 401к счета? Кто устанавливает условия (срок, процент и т.п.)? Какие есть ограничения по одалживанию своих денег? Я смогу на любые цели одалживать деньги? Я правильно понимаю, что в случае соблюдения условий выплаты долга налоговых и штрафных последствий не возникнет?
Условия устанавливает plan administrator.
Не больше 50%.
На любые.
Если уволишься/уволят - долг надо погасить в течении 60 дней.
Иначе это будеть считаться early withdrawal со всеми вытекающими…
Можно увеличить, конечно. На горизонте нескольких лет рынок всегда рос, даже с учётом падений. За прошедший год индекс S&P 500 вырос на 40 с лишним процентов. Обычно он растёт на 5-7%.
На 40% после предварительного падения
Вот только не нужно из других людей дураков делать. Думаете так трудно найти историю роста S&P500 с 1981 года?
Ну да. Если в этот момент ещё и вложиться, то выросло бы ещё больше. У меня перед глазами есть простой пример. В Roth IRA в июне 2019 вложено $5500 (максимум на тот момент). Ниже всего падало в марте 2020, до $4500. В данный момент, через 2 года - $8700. То есть примерно 60% за два года. Да, такого больше не будет в ближайшие лет 10, до следующего какого-нибудь кризиса. Но инфляцию рынок всегда перекрывает с лихвой. И так будет пока “америка не кирдыкнется”.
Че сказать то хотел? Что падения не было?
Было. Все восстановилось. И после восстановления продолжился рост.
Она точно хуже моей 
Вот смотрю 401К, IRA и прочие…
Т.е., загнал туда деньги в 62 года, сэкономил налоги с этой суммы, после 67 лет вывел деньги, и таки уплатил налоги.
Смысл? Только в том, что дивиденды с них за это время под налог не попадут, верно? Если будут дивиденды.
Заработки обычно выше пенсии, поэтому процент налогов выгоднее на пенсии.
К тому же безналоговая сумма выше, растет быстрее
Так не надо их все под одну гребёнку. Разные счета для разных целей. Но если упрощённо, то предполагается, что на пенсии доход будет ниже, соответственно и налоги тоже. Они же платятся за налоговый период на момент вывода денег.
Roth IRA предполагает внесение денег, с которых налоги уже уплачены. После этого налогом не облагаются и доходы от инвестиций. И необязательно выводить все деньги, можно брать по мере необходимости. 5 лет, конечно, с одной стороны немного. С другой, можно взять любой калькулятор сложного процента и посчитать, сколько нарастает даже при достаточно консервативных 5% годовых.