А зачем вынимать деньги раньше пенсии?
Я думаю, что если вы будете норм работать, то никто не уволит. А если сократят, то могут и оставить деньги. Чтобы расстаться по хорошему. Вы соответсвенно можете уходить только в том случае, если на новом месте дают больше денег, соотвественно перекроете потери от недовестинга.
Затем ещё в кризисы вот разрешают снимать деньги с 401 к на какие то расходы типо оплаты ипотеки, если ничего не путаю, тогда и 10% не платите.
Затем ещё кроме 10% будет основной налог, скажем если вы снимете деньги сейчас, заплатите 30%. Грубо говоря. А в будущем имеет смысл снимать их, скажем если совсем на мели, а это значит что и заработана в тот год будет скорей всего мало. Тогда отдадите 10% + 20% от заработанных денег, а то и меньше. Так что не все так плохо. Как и просто деньги можно вывести куда угодно после увольнения, имею ввиду любой ira от других провайдеров и пусть там лежат до тех пор, пока не придёт возраст снимать.
Но в общем вам решать, может у вас есть понимание как растить деньги без 401к. Может вам на жизнь не хватает денег. Тут уж вам расставлять приоритеты. Но конечно Вестинг в три года крайне скудный Бенефит. Правда у кого то и такого нет.
Situatsii raznye mogut sluchitsya v zhizni. Chtoby stroit plany na pensiyu s shtatah nuzhno snachala poluchit grazhdanstvo.
Риторически: Сколько Вы собираетесь туда откладывать? Пол зарплаты чтоль?
Я, например, отношусь к 401K как “почему бы и нет? все равно я эти деньги “пропью”, а так мож там что накопится” 
Не образец для подражания, но как один из вариантов сойдет
Если есть варианты и желание более выгодных инвестиций, то можно вообще про 401й не думать.
Если нет уверенности в работодателе, то можно не сразу откладывать в 401ый, а спустя какое-то время например, типа после обоюдной притирки.
Перечисляемый процент тоже в любой момент можно увеличить или уменьшить.
Короче вариантов море.
1 лайк
4%
Если есть варианты и желание более выгодных инвестиций, то можно вообще про 401й не думать.
Chestno, u menya net ponimaniya kak pravilno investirovat. To chto ya delal do sih por ozhidaii ne opravdalo. Ya ne mogu skazat chto mnogo teryal, no i ne zarabotal tolkom nichego.
Если нет уверенности в работодателе, то можно не сразу откладывать в 401ый, а спустя какое-то время например, типа после обоюдной притирки.
Naverno eto budet optimalno, kak minimum na neskolko mesyatsev.
401k, не имеет смысла, если ты его начинаешь в возрасте от 35, а не раньше, это первое, во вторых, если твоя зарплата меньше 80k
Во-первых, как уже было сказано, откладывание в 401К идет ДО налогов. То есть ваша “налогооблагаемая база” снижается. Предположим вы находитесь в 25% рамках. Откладываете 5% (предположим от 75К годовых), то есть $3750 в год. При ваших налоговых рамках вы УЖЕ экономите $937 на налогах. То есть даже если нет match, это уже “полезная вещь” (если только вы не желаете отдать Дяде Сэму лишнюю штуку в год).
Во-вторых, нужно читать условия, может быть задать этот вопрос HR - оставят ли вам match если трудовые отношения прекратятся по инициативе работодателя. То есть вы не сами решили уйти, или вас не уволили за “большой факап”, а, например, “проект закончился, новый не нашли”…
А по-поводу “управления инвестициями”… Для начала я бы предложил вкладываться в “индексные фонды”, пока не разберетесь что к чему. Плюс, “держать руку на пульсе мировой экономики”, и в случае падения рынка переводить инвестиции в “федеральные фонды” или “бонды” (опять же, в пределах “инвестиционной управляющей компании”).
Если вы смените работодателя и у них будет другой пенсионный фонд, то у вас два варианта - или оставить деньги там (и, естественно, управлять им отдельно), или перевести их куда-то в IRA (называется roll-over). Если у кого-то смены работ происходят достаточно часто, и “инвестиционные фонды” у всех разные, то это вполне приемлемая процедура.
PS. А по-поводу “тяжелых жизненных обстоятельств”… В некоторых случаях “инвестиционные компании” позволяют брать “займ в счет вашего пенсионного фонда”. Вы обязаны его вернуть в течение определенного времени, иначе это будет считаться “изъятием денег” с соответствующими налоговыми и штрафными санкциями. Обычно (скажем так, “наиболее распространено”) это при покупке дома, но я во все детали не вникал.
2 лайка
Я вообще не очень понимаю чего вы смущаетесь. Matching contribution это чистый бенефит, далеко не каждый работодатель готов раскошелится на премию работнику в 4% годовой зарплаты pre-tax, вам по-сути повезло, а вы рассуждаете о каких-то черных днях, притирках и затирках. Настоящий черный день тут будет стоить от одной годовой зарплаты и выше, рассчитывайте на 3-4 годовых зарплат. 401к - это пенсионный фонд, длинные деньги, они не предназначены для черных дней. Вы за 3 года, получая условные 100к в год, вложите 12к своих и 12к накинет работодатель, причем это беспроцентный кредит, который вам вообще простят через 3 года и который вы можете начинать прям щас вкладывать в акции с нулевым риском для себя, риск согласен взять на себя работодатель. При тех же вводных если через 3 года наступит полярная лиса, то вы реально считаете что 1200 долларов потенциального штрафа чего-то будут решать?
3 лайка
Всем здрасти. Решил тоже попробовать разобраться в пенсионных вопросах.
Есть 2 плана: один вроде добровольно-принудительный: LACERA. Берут около 9% от зарплаты, но гарантируют пенсию - % зарплаты (от рынков не зависит) в зависимости от количества отработанных лет, плюс какие-то еще плюшки. С этим понятно, пусть будет.
А вот второй, как я понял, аналог 401к - 457b Horizon. Работодатель делает до 4% match, но в этом году match приостановили из-за COVID-19 (чтобы сохранить сотрудников). Вопрос - что с этим планом делать? Там есть перечень пакетов, в которые можно инвестировать и у всех индекс риска от среднего до рискового. В каждом пакете какой-то перечень компаний с цифрами и процентами. Есть ли где какой-нибудь user’s guide для чайников?
Знатоки условий 401k подскажите. Предположим я какое-то время делал отчисления в 401k, а потом случилось “страшное” событие и мне нужно срочно вытащить все деньги, что есть. Я так понимаю, что пока не пройдет определенное время (в моем случае 3 года), работодатель не позволит вытащить свою часть взносов. Т.е. про нее сразу забываем, вопрос по моей части взносов.
Вопрес 1: Допустим я вытащил все, что мог и ес-но должен буду заплатить налоги с этих денег и штраф 10%, я правильно понимаю, что обязанность делать выплаты этих налогов и штрафа в IRS возникает только в следующем календарном году в апреле? В момент withdrawal я получу полную сумму на мой банковский счет?
Вопрос 2: Проценты прибыли полученные от денег работодателя принадлежат мне или работодателю (до прошествия 3-х лет)?
Зависит от суммы. Если налог большой, то лучше заплатить в текущем квартале, а то будет штраф.
Но, скорее всего, план сразу удержит налог.
Обычно прибыль тоже vested.
1 лайк
Большая - это сколько? $60k - это большая?
Я думал, есть какое-то одно общее правило и хотел перепроверить. В плане как раз написано, что мол вы получите все на руки, но потом (в след году) вам придется выплатить.
Обычно прибыль тоже vested.
Наверно придется связываться и уточнять. Спасибо.
Если задолженость по налогу больше $1000, то будет штраф в конце года.
1- налоги и штраф удерживаются сразу же. На руки получаете остаток.
2- вам, vested только сумма, начисленная работодателем. Убыток тоже ваш со всей суммы.
Сегодня не поленился, связался с ними и узнал:
- Удерживают 20% в момент снятия, дальше уже налог подбивается в следующем году в отчетном периоде, если много удержали - вернут, если мало - нужно доплатить. Штраф 10% тоже оплачивается в след. году вместе с налогами.
- Мне довольно витьева-то объяснили, что прибыли и убытки у каждого свои и работодатель ничего не возьмет из моих денег, а свои все заберет вместе со своей прибылью (тут я не 100% уверен, т.к. операторо как-то неуверенно ответила)
Ага. Будет. На задолженность в 8к$ я заплатил штраф 28$
в общем, всё работает так:
-
может быть 401К или Roth от работодателя, если у вас традиционный 401К, то, у вас может быть match (что в целом, free деньги от копании). 401К это деньги до налогово, т.е. у вас налогооблагаемая база уменьшается, то когда вы достигнете пенсионного возраста, вы будете платить налоги по той ставке, что будет в будущем и по вашему буд брекету. Roth - это деньги в фонд после уплатны налогов, т.е. вы получите свои деньги в буд без уплатны налогов. Если есть выбор, то смотрят, какой у вас будет нал брекет в будущем. Далее, вы докладываете до 19 500К в год или под 26 000 если вам под 50+ или около этого. Вы не можете кидать в фонд, столько сколько вы хотите.
-
при уходе с работы, у вас такие опции:
- вы делаете roll over на новый 401 or Roth, что есть на работе
- вы оставляете деньги у своего работодателя, зависит от того как много денег на счету (если 1000 - вам вернут обратно, от 1000 до 5000 могут попросить забрать, так как обслуживаине счета может быть дорого), если более 5000 вы можете их там оставить и хранить на этом счету до самой пенсии - на вас лягут обяз-ва по админ содержание счета, понятно, что ваша комания не будет делать туда contribution и не будет match. Вы и далее можете докладывать деньги, при условии до 19 500 в год на все счета.
- вы переводите деньги в IRA - любой что есть на рынке и что вы находите
- вы можете сделать cash out (забрать) деньги, то 1) будет штраф в 10% + налоги. В общем не рекомендуемая практика. Для если “страшное” надо держать деньгни на saving счету или на high yield account
У разных работодателей может быть по разному, плюс щя из-за короны некоторые ввели возможность снять деньги без штрата или размазать его как-то по годам и т.д.
Тот фонд, что у вас от компании, может быть вам не доступен с рынка, может быть для вас дешевый по fees, может дать денег потом и т.д., не понято, что у вас за “страшное” - для этого есть unemployment, прежде чам снимать деньни с пенсии, надо понять что там за фонт и из чего состоит и т.д.
2 лайка
Спасибо за ответы, а подскажите, как работает одалживание денег со своего 401к счета? Кто устанавливает условия (срок, процент и т.п.)? Какие есть ограничения по одалживанию своих денег? Я смогу на любые цели одалживать деньги? Я правильно понимаю, что в случае соблюдения условий выплаты долга налоговых и штрафных последствий не возникнет?
Условия устанавливает plan administrator.
Не больше 50%.
На любые.
Если уволишься/уволят - долг надо погасить в течении 60 дней.
Иначе это будеть считаться early withdrawal со всеми вытекающими…
1 лайк
Можно увеличить, конечно. На горизонте нескольких лет рынок всегда рос, даже с учётом падений. За прошедший год индекс S&P 500 вырос на 40 с лишним процентов. Обычно он растёт на 5-7%.