401K в период кризиса

Как вы поступаете с планом 401K в период кризиса?

  1. Продолжаете откладывать как и раньше.
  2. Прекратили откладывать, но деньги не трогаете.
  3. Несмотря на penalties, вытащили все деньги (или собираетесь это сделать) чтобы избежать больших потерь.

Samoe vigodnoe: perechislyat $ na 401 dazhe bolshe chem do krizisa.

Почему это выгодно?

Potomu chto fondovie indeksi seychas ochen’ nizkie. Buy low, sell high.

Конвертировать 401К в кэшь, чтобы избежать больших потерь, нужно было полгода-год назад, сейчас или в ближайшем будущем это делать уже бесполезно и бессмысленно. Резкие движения сейчас только умножат потери, нужно ждать будущего роста.

Извените за серость, но что это за план 401K?
Заранее Спасибо!

Zanachka dlya vixoda na pensiu

Согласен, что далать withdrawal сейчаст поздно.
Но может стоит повременить с новыми вложениями пока не начнется рост…

а что можно вынуть оттуда деньги если совсем припрёт?

mozhno, no esli tebe net 59, togda taxes nuzhno platit’

Tax + 10% штрафа, и получится в где-то в районе 60 центов с доллара.

Получается что этот 401К это как пенсионный фонд, только кто разрешит брать от-туда деньги до пенсии. У нас тоже есть пенсионный только там такой возможности нету. Поясните может я чего недопонимаю.
Чем или кем гарантированы эти деньги. Любой фонд\банк может развалиться из-за махинаций, что будут делать люди которые годами складывали туда деньги?

Коротко объясняю главные детали, связаные с 401 планом.

  1. 401 план - это деньги, которые человек копит себе на старость (слово “план” здесь обозначает совокупность счетов, куда он откладывает деньги). Это не пенсия, это совершенно другое. Пенсию государство США выплачивает, грубо говоря, всем тем, кто отработал 10 лет. Но она маленькая (сколько точно - не знаю, где-то на уровне $800-$900 в месяц). Также, некоторые работодатели уже от себя, дополнительно, выплачивают еще одну пенсию (например, те, кто отслужил на military 20 лет, очень приличную пенсию в дополнение к обычной получают). А кроме пенсий еще можно просто копить деньги.

  2. Без всяких условий деньги, накопленные на 401 плане, можно вынимать после 60 лет (стандартный пенсионный возраст в США выше). До 60 лет деньги можно вынимать с условием, что 10% от вынутых денег заберут в качестве штрафа.

  3. Вообще говоря, накопленные деньги ничем не гарантированы. Если деньги складывались на обычный банковский счет, то до суммы в $100 000 они гарантированы государством, как и любые деньги на любом обычном банковском счету. Однако, как правило, мало кто складывает накопления 401 плана на обычный банковский счет, потому что там маленькие проценты. Предпочитают всякие фонды. Фондов очень много, сильно различающихся по степени агрессивности (т.е. грубо говоря по величине процентов) и, соответственно, надежности. Если какой-то фонд обанкротится, значит деньги просто пропадут… Человек сам принимает решение, куда откладывать накопления, наиболее распространенный вариант: в несколько совершенно разных фондов (именно для того, чтобы не всё пропало, в случае чего).

  4. Еще одна тонкость связана с налогами: налоги с денег, откладываемых на 401 план, могут вычитаться (выплачиваются) не в тот год, когда они были заработаны, а в тот год, когда их вынули. Так как налоги в США высокие, это может быть существенным.

  5. Еще одна, возможно самая важная деталь, состоит в том, что очень часто работодатель в качестве одного из бенефитов, чисто от себя, добавляет немного денег на 401 план работника.

В случае хороших бенефитов условия могут быть примерно такие: во время каждой зарплаты работодатель дополнительно к зарплате кладет на 401 план работника ровно ту самую сумму, которую работник положит на 401 план от себя, но не более 7% от данной зарплаты.

В случае плохих бенефитов условия могут быть примерно такие: во время каждой зарплаты работодатель дополнительно к зарплате кладет на 401 план работника 1% от данной зарплаты, при условии, что работник положит на 401 план от себя не менее 5% от данной зарплаты.

Ну, то есть, это просто прибавка к зарплате, но с двумя оговорками: во-первых, воспользоваться ею можно будет только после 60 лет, во-вторых, работник должен от себя тоже сколько-то вычесть из своей зарплаты на этот 401 план.

Ситуация-то у всех разная. Зависит очень сильно, как минимум, от двух факторов. Во-первых, сколько (и на каких условиях) вам добавляет работодатель. Во-вторых, куда именно (счета, фонды) вы деньги складывали. Кроме того, надо понимать, что, если есть долги по кредитам (например за дом), то копить, вообще, часто нет смысла, хорошо бы для начала с долгами расквитаться. Но это надо конкретно считать: какой процент за кредит, а сколько добавляет работодатель, и на каких условиях… А если дом еще только собираетесь покупать, то, опять-таки, обычно выгоднее пока копить на дом, а не на старость.

12 симпатий

что скажете об IRA и Roth IRA?

на одном ЖЖ я прочитал следующее:

(1) Независимо от того, где Вы работаете, Ваш работодатель отчисляет деньги в государственый пенсионный фонд. Вы тоже, в форме так называемого payroll tax (не путать с федеральным подоходным налогом).
(2) Если Вы работаете в государственой организации, Вам идут отчисления в пенсионный фонд для госслужащих (федеральный или местный, в зависимости от принадлежности госорганизации).

Все остальные пенсионные фонды - частные. По существу, Ваш частный фонд - это счёт в финансовой организации. Такие счета делятся на два класса:

А. Счета, которые Вы можете открыть по собственной инициативе (например, это обычный IRA и Roth IRA)
Б. Счета, которые может (но вообще-то не обязан) открыть для Вас работодатель (например, 401k или 403b, в зависимости от того, в какой организации Вы работаете).

Oбычный IRA и Roth IRA oтличаются они тем, что в Roth вы вкладываете деньги после уплаты налогов, а в обычный - до (то есть, та сумма, которую Вы вложили в обычный IRA, вычитается из налогооблагаемого дохода, а в Roth - нет). Но деньги, которые Вы потом снимаете с Roth, НЕ облагаются налогом, а с обычного IRA - облагаются. Roth очень выгоден (для тех, кто знает, что с ним делать), но, к сожалению,вклады в Roth очень сильно ограничиваются. Я бы вот и вложил в Roth, но не могу :slight_smile:

Открывши собственный счет и положив в него некоторую сумму, Вы можете в любой момент инвестировать её практически во что угодно, и не обязательно надолго. Во что когда вкладывать - это отдельный разговор. Давать конкретные советы имеют право только люди со специальным образованием. Но надо еще знать, что спрашивать и кого спрашивать :slight_smile:

Важно следующее: если вы во что-то вложились внутри своего IRA (любого типа), а потом выгодно продали, то прибыль от продажи не облагается налогом. Это очень серьезное преимущество по сравнению, скажем, с обычным брокерским счетом. (С другой стороны, если Вы потеряли сколько-то денег в IRA, то Вы их потеряли. А потеря в обычном счете вычитается из налогооблагаемого дохода.)

На самом деле, именно это безналоговое передвижение денег из одного класса инвестиций в другой и есть достоинство пенсионного счета. При одном условии: если Вы знаете, во что когда вкладывать. А чтобы знать, нужно сначала довольно много прочитать, а потом тратить хотя бы час в неделю на наблюдение за поведением рынков и чтение публикаций умных людей.

А миллион сколотить “легко”: надо всего лишь вложить в IRA тысячу и 38 раз перепродать с 20% прибылью :slight_smile:
А если Вам удастся это сделать 51 раз, то у Вас будет уже 10 миллионов, уважаемый Буратино

2 симпатии

V teorii vse tak i est’. Na praktike pereprodat’ $1000 38 raz s pribilju 20% v strane s naseleniem 300 mln. mogut edinici. Warren Buffett - odin iz nix.

Мысли о 401К.

Имеем ситуацию - 4% один к одному докладывает работодатель.
Допусти кидаю я туда по 200 долларов - соответственно работодатель докидывает еще 200. Итого - сняв со своей сырплаты за год 2400 до налогов я на выходе на счету 401 имею 4800. Все ркасиво и феерично. Но вот дальше становится интересно. Если я эти 4800 оттуда заберу - с меня снимут 35%. Грубо говоря - все 40, для поправки. Итого, на руки я получу 2880. При этом по зарплате я за год “недополучил” примерно 1700. Итого - с учетом всех штрафов и налогов налицо выгода в 1100$. Мое предположение о выгоде просто отобрать деньги взад в период отсутствия сумасшедшего роста основываются на том, что инфляция доллара именно по покупательной способности за прошедшие пару лет составляет минимум 15% в год, если не все 20-25. И я лично не вижу ничего вокруг, что заставило бы меня подумать что в крайние пару лет что-либо изменится. Сдается мне что все таки выгоднее просто свою коврижку забирать обратно. Кто что думает о моей математике?

Не вижу где 10% пенальти за досрочное снятие денег с 401К. Или вы сразу заложили их в указанные 40%?

ну так же проще считать:)

Mik777, ты не забывай, что деньги не откладываются в долгий ящик, а пускаются в работу. То есть, стоимость твоего фонда может увеличиваться и уменьшаться. Самое главное: почему ты сразу метишь в штрафы и досрочное забирание денег? Готов ли ты будешь их забрать, если на тот момент (момент забирания денег) будет какой-нибудь очередной крах экономики и стоимость всех твоих фондов упадёт на 90%?

“Работа” за прошедший год колеблется в пределах +/-2% в лучшем случае. Именно поэтому мои рассуждения пофвились в существующей ветке под названием 401K в период кризиса

Банальное жлобство:lol: Я ж написал - я не вижу пока ни одного знака, который бы мне указал на хоть один шанс, что в ближайшие год-два ситуация кардинально изменится.

Врядли. Если их останется 10%, то смысла дергаться уже нет. Именно поэтому и есть мысли забрать их сейчас.