.
ОК, плюс-минус два процента - это какой фонд? Ведь там их несколько и много. Смотря куда и как ты решишь вкладывать свои бабки. есть рискованные фонды, есть стабильные. Прибыль (или потеря) соотвественна.
Жлобство. Я тоже жаден до своих денег. Но Тебе же не 60 лет, а значит у тебя впереди более 20 лет есть! Куда тебе торопиться-то? Или у тебя уже есть намеченная финишная черта? Тьфу-тьфу-тьфу.
Сейчас снимать бабки нет смысла точно. Рынок скачет туда-сюда, как заяц. Только на прошлой неделе (чертверг?) Dow Jones и S&P500 подскочили на 3%. В на этой неделе они упали на столько же или чуть больше. Даже сегодня: Два часа назад они были в минусе, а сейчас смотрю и плюс выше 1.5%.Ну вот как при таком рынке снимать деньги если это “не горит”? Пусть сидят себе, пусть фонд скупает дешёвые (подешевевшие) акции, а когда настанет правильное время (рынок поднимется хорошо), тогда и снимай.
Вообще, я где-то слышал от какого-то финансиста по ТВ, что каждый из нас должен откладывать себе на пенсию что-то около 15 процентов. Не меньше. Я с этим полностью согласен. Хоть из меня и финансист никакой. И факт того, что ты откладываешь себе на пенсию или желаешь откладывать - очень правильное дело. Нe на Social Security же расчитывать.
на сколько хорошо он должен подняться, если принять в расчет мою гипотезу о реальной инфляции в 15% в год верной? Т.е. если я предполагаю, что рынок не скакнет вверх за эти два года - то я тупо потеряю треть в покупательной способности. Поскольку я тут без пару месяцев два года - мне реально есть куда тратить то что заработал. И именно потому что мне 40 а не 60 я думаю что сейчас я им найду лучше применение. Я пока весьма далек от достаточных знаний для того, чтобы играться даже такой смешной суммой в какие-то фонды-акции, о которых я имею понятие ровно на уровне “да слышал, может быть”
Моё мнение насчёт инфляции несколько иное - я не считаю, что она выше 5% в год. То есть, бабки должны расти более 5% в год. Повторяю - это моё мнение. Я стал откладывать в пенсионный биржевой фонд (у меня он несколько иной, чем 401, но существенная разница лишь в том, что я могу снять деньги без штрафа задолго до 63) лет шесть назад. Откладываю 9 процентов. На сегодняшний день там меньше, чем я туда положил. Но я не держу деньги в стабильном фонде, а более рискованном. и т.к. акции на рынке сейчас то пляшут, то падают, т.е. рынок не растёт, то я не имею прибыль. Но признаюсь, меня это не настораживает - у меня ещё лет десять впереди до возможности снять деньги. А может и больше. Конечно, было бы лучше, чтобы экономика постоянно росла и росла очень много и быстро. скажем, 100 процентов в год. Я бы тогда был миллионером. Но, что поедлать, в такие времена живём. и пока что, я не перестаю вкладывать деньги, не меняю свои фонды вкладывания. т.к. акции в этих фондах дешевле, чем были, а для меня это значит, что когда экономика переболеет, то эти же дешёвые акции будут подниматься и подниматься очень хорошо. А это значит прибыль для меня.
Ну, а вкладывать деньги в 401 и потом их снимать до заветного срока - лично я не считаю правильным финансовым делом. В таком случае их можно вложить самому в какой-нибудь стабильный фонд, где нет штрафов за снятие до пенсионного возраста, и снять через два-тря-пять лет.
Тебе обязательно надо почитать некоторую литературу в интернете, которой очень много, и многое из которой довольно объяснимо объясняет (во как!) все моменты таких вложений. Кроме этого, я уверен, что у вас на работе есть какие-то люди, которые работают в payroll, и которые могут хоть немного кое-что разъяснить.
Есть нюанс - в данном случае профит в том, что на каждые положенные мной 4 доллара на счету оказывается в тот же момент 8, ибо контора докладывает. Вот на эту сдачу от булика (читай штрафов и налогов) я и смотрю жадными глазами. Грубо говоря - если мне надо лечить зубы сейчас, а не через 20 лет - то на кой мне влазить в кредит, если я могу забрать свое да еще и с прибылью? Пусть не вдвойне, но ведь реально в полтора раза больше чем положил?
То само собой.
Все-таки пожалуй сначала в 401К так, чтобы выбрать существенное матчанье работодателя. А остальное, сверх того, уже куда-то.
У Mik777 все-таки 100% match на первые 4%. Другим путем их не вытащить. Наверное надо выбирать даже тогда, когда match идет и 50%, все равно выгодно будет снять даже со штрафом.
Упс, Mik уже и сам написал. 
50% матч - это уже не интересно. Положил 1000 - на счету 1500. Снимаешь - теряешь 40% - итого на выходе - минус 100.
…при условии, что твои деньги остались на том же уровне, что ты и компания вложили или выросли. А что если в следующие два, три или пять лет (когда ты бы их снял?) экономика не стабилизировалсь, и при снятии ты будешь в минусе? Хотя, если их вложить в т.н. stable fund, то они не должны(!) быть в минусе.
ну, а второе, что на мой взгляд очень немаловажно, какие твои планы после 60 лет возраста? На что жить?
Надо решать задачи по мере поступления. Для начала - надо дожить:lol: А если серьезно - то ИМХО - мое мнение заключается в том, что на данном этапе, когда я не имею “излишков” денег, которые я могу свободно положить часть туда, часть сюда и т.д. - разумнее их сложить до одной кучи для целевого удара. Например - по зубам. Или - по кредиту на машину. Или… ну есть в общем куда. Тот самый случай, когда деньги имеют значение в виде пресса, единой мало-мальски значимой суммы для решения конкретной задачи. Ну и главное, исходя из такого посыла - мне кажется что, еще раз повторюсь - в ближайшие пару лет держать их в 401 - бессмысленно.
Приведу пример. Купленный 2 года назад фотоаппарат (пленочный, механический) за 240 долларов на сегодняшний день легко продается за 350-450. Велосипед (который относится к коллекционным), который я мог 2 года назад купить за 800-900 долларов, на сегодняшний день с аукциона “улетает” за 1500. Т.е. это только примеры из тех областей, где я чуточку что-то понимаю. Это у вопросу об инфляции 5%. Судя по collectibles - инфляция за два года составила 30-50%, но никак не 10! И бензин - косвенное тому подтверждение. Если к моменту приезда в США я на 100 долларов мог купить 41 галлон бенза, то сейчас - 29. Понятно, что при суммах отличных от 4х значных подход должен быть немного другим. Мне кажется, что к вопросу “на что жить собираетесь” недвидимость или пусть маленький, но свой бизнес - является более весомым ответом, чем 401К.
ЗЫ И в таком разрезе пока что я и смотрю на 401К - просто как на возможность извлечь выгоду. В данных экономических реалиях.
Насчёт инфляции:
Миш, нельзя же считать инфляцию, основываясь на велосипедах, тем более, коллекционных, и фотоаппаратах. Это намного более комплексная вещь. Вот ты говоришь про бензин. Я помню летом 2005 года он поднялся выше 5 долларов за галлон в Нью-Йорке (и в целом по стране тоже очень сильно подянлся) за regular. А сейчас он здесь ниже 4 доллров. А пару лет назад упал ниже 3. То есть, сами по себе, или в небольшой совокупности, они не будут показателями. Хоть я точно и не знаю, как они (и кто “они” есть) составляют средний показатель процента инфляции, но мне придётся им доверять.
Так вот, если твои вложения не дают тебе конечной прибыли в тот же процент, то вкладывать и вынимать преждевременно не стоит. И поняное дело, откладывать надо “лишние” деньги, а не те, которые приходится тратить, чтобы кушать. кстати, покупку балконов (это шутка) я к таким необходимым вещам не причисляю, и эти же деньги можно отложить к старости.
Так вот в том то и дело, что на данный момент мое вложение в 401К даст мне прибыли 1К с учетом всех выплат штрафов и налогов. А если они там еще 2 года полежат - то инфляция схавает и эту 1К, и то что мне компания доложила. Ну а балкон… В конечном счете это безопасность моей жены и ребенка. И большая тяжелая машина - туда дже в копилку. Деньгами не меряется. Равно как и радость от обладания той вещью, которая хнравится. Мы ж в конце концов рассматриваем не сферического коня в вакууме, а вполне конкретного меня с вполне конкретными исходными данными.
Alternate Inflation Charts
The CPI chart on the home page reflects our estimate of inflation for today as if it were calculated the same way it was in 1990. The CPI on the Alternate Data Series tab here reflects the CPI as if it were calculated using the methodologies in place in 1980. In general terms, methodological shifts in government reporting have depressed reported inflation, moving the concept of the CPI away from being a measure of the cost of living needed to maintain a constant standard of living.
Как странно синяя кривая приближается к тому что я вижу своими глазами, в отличие от красной - о которой мне упорно рассказывают!
О, то, что Government умеет подтасовывать цифры в нужную им сторону, я не сомневаюсь! Судя по этой графе, мы имеем что, процентов десять? И вполне возможно. Я не могу спорить ни с 15, ни с 10, ни с 50 процентами, т.к. я далеко не спец в финансах, и всё вышесказанное является не более, чем моими некоторыми малыми познаниями в этой сфере, а также личными выводами, основанными на небольшом участиии в данный пенсионных фондах.
Но, Миш, Mik777, это уже к тебе, я лично никак не могу понять концепцию выгоды вкладывания в 401К без сообщения о фонде, т.е. в куда ты хочешь вкладывать эти деньги, и к тому же, ты основываешь все свои цифры на нулевой прибыли или потере, а такого не будет. Приблизительно к этому - да. Скажи, а ты посчитал, что надо будет заплатить налог? И каков точный процент штрафа? А сколько тебе разрешено снять - каков процент от всего накопления? Я очень не уверен, что разрешается снимать все 100 процентов накоплений до заветной даты выхода на пенсию в 63 (в 63 выходят сейчас, да?) года.
Про балконы, шины и тд. - это я так, для понта сказал, чтобы было чуть нагляднее. Причины твоих покупок чего-либо меня не касаются.
Очень даже можно. В грубом приближении. Два года - очень маленький срок для тех вещей, которые являются коллекционными, при этом не являясь антикварными. За два года потребительские свойства этих товаров ну никак не изменились. Спрос - радикально не изменился, кол-во коллекционеров не увеличилось и не упало в сколь значимом кол-ве чтобы повлиять на рынок этих самых вещей. А вот способность доллара покупать - явно упала. И судя по цене этих самых вещей - упала как минимум на треть. И чтото мне подсказывает, что в среде других коллекционных вещей ситуация очень похожа. Бензин туда сюда шатает по цене, но основной тренд - рост. И это не спрятать ну никак, никакими колебаниями цены.
Да, штраф - 10%, налог, судя по моим данным - чуть меньше 30%, поэтому сумму потерь я заложил 40%.
Именно на этом и основываются на сегодняшний день - в самом первом посте на эту тему я написал, что исхожу из колебаний +/-2% в год, которые я наблюдаю и прогнозирую на следующий как минимум.
ОК, а через сколько ты собираешься их снимать?
Единственное серьезное ограничение -
Important: By taking a hardship withdrawal, you will be unable to make any contributions to this plan and any other qualified, nonqualified deferred compensation, or stock plan maintained by your employer and any other related employer for at least 6 months after receipt of your withdrawal.
Больной вопрос. Как бы поздно не оказалось:-) Думаю подождать пока до выборов, потом буду думать.
Ну, ОК, а сколько тебе можно снимать?