Backdoor Roth IRA

Бумажная недвижимость в моем понимании - это дойная корова. Т.е. компания reit ищет хорошую сделку и покупает на баланс недвижимость, далее сдает ее в аренду. По закону, они обязаны распределять не менее 90% прибыли акционерам.
Я плюсы вижу такие, недвижка сама по себе дорожает вместе с инфляцией на долгосроке, плюс арендные платежи (дивиденды акционерам), которые тоже индексируются. Срок эксплуатации недвижимости длинный, т.е. доить корову можно долго.
Получается довольно стабильный и пассивный поток денег. Некоторые reits плятят дивиденды помесячно, в принципе это удобно.

1 лайк

Имхо, это не так. Почитай на IRS.

1 лайк

Там везде упоминается, что earnings are subject to penalties and taxation, но я не буду вытаскивать earnings. Я ограничусь суммой которую внес ранее.

Upd Хотя тут вопрос, что считать earnings, если они тупо считают, что вытаскивая из аккаунта деньги ты сначала вытаскиваешь то, что инвестировал, а только потом заработанное, то моя гипотеза верна, а если они смотрят глубже операции на счете и класифицируют, что именно было снято, то я не прав. Т.к. дивиденды можно считать earnings. Надо разобраться.

Посмотри вот здесь (irs):

Roth IRAs

Not required if you are the original owner.

None if it’s a qualified distribution (or a withdrawal that is a qualified distribution). Otherwise, part of the distribution or withdrawal may be taxable. If you are under age 59 ½, you may also have to pay an additional 10% tax for early withdrawals unless you qualify for an exception.

Я сам дальше по ссылкам не ходил, может и ошибаюсь, но как-то слова taxable и 10% tax намекают, что irs свое не упускает :slight_smile:

Нужно чтобы бухгалтер или финансовый советник глянул этот топик.
2All есть на форуме такие?

Вот нашел более детальное объяснение:

Вывод: Backdoor Roth IRA схема относит сумму попавшую на Roth IRA к категории “Conversions (taxable)”, что значит, что можно вытаскивать деньги в любой момент, но со штрафом 10% (без уплаты налога) и без штрафа после по 5 лет после конвертации.

По простому выходит, они хотят, чтоб любые вложенные на такие счета деньги крутились там не менее 5 лет (с момента вложения любого взноса, а не с момента открытия начального счета), прежде чем их можно снять без осложнений в виде 10% штрафа и т.п. (но это не распространяется на сумму первоначального депозита, а лишь на доходную часть)


UPD а, вы про доходы внутри аккаунта, тогда вы правы.

прямой contribution?
это вероятно то, что я назвал в сообщении выше как первоначальный депозит? ну или первоначальное вложение
тогда да, я также понял, что эта сумма снимается без проблем - вопросы могут быть к заработанной от вложения прибыльной части

и к суммам Conversions

Бегло просмотрел несколько видео про некий схематоз с названием Mega Backdoor Roth IRA, там более мудреная схема, но в итоге можно закачать в Roth IRA существенно выше лимита (не 6 тысяч в год, а несколько десятков)
С этим надо разбираться и скорее всего пообщаться с бухгалтером.

Я как-то смотрела Traditional Ira и как поняла, что открыть-то его можно, но после определённого уровня дохода нельзя списывать с налогов взносы, если есть retirement plan от работы.

Вся эта идея с backdoor Roth Ira выглядела как очень много возни с неясными бенефитами. Непонятно, как туда десятки тысяч закачать при существующих лимитах.

Я немного разобрался в этой теме, попробую обяснить как я понял, что такое mega backdoor roth ira.

Принцип следующий. Стандартно 401k аккаунт состоит из двух “корзин”:

  1. Traditional
  2. Roth

В которые работник может суммарно перечислять деньги до определенного годового лимита.

Некоторые(!) 401k брокеры позволяют делать отчисления сверх лимита и эти деньги попадают в третью корзину, которая по сути не дает никаких налоговых бенефитов. У третьей корзины тоже есть ограничение по годовому лимиту (что-то вроде $40к).

Фишка третьей корзины в том, что ее можно конвертнуть в roth ira.
Лично в моем случае это не получится, т.к. мой 401к брокер не позволяет перечислять деньги в 401к сверх стандартного лимита.

https://success.guideline.com/helpcenter/s/article/Do-Guideline-plans-allow-for-voluntary-after-tax-contributions-in-order-to-permit-back-door-Roth-rollovers

Теперь обьясню стандартный backdoor roth ira.

Да вы правы, после определенного уровня дохода нельзя списывать налоги, но нам это и не нужно, наша задача просто завести post tax деньги в traditional ira. Дальше деньги можно с traditional ira конвертнуть в roth ira и уже воспользоваться бенефитами roth ira. Это способ обойти ограничение прямого зачисления денег на roth ira, при определенном уровне дохода.

Вот это я собираюсь провернуть, осталось только выяснить можно ли это сделать за рамками календарного года (2022) до апреля, мой бухгалтер пока молчит. Надо будет пошерстить интернет.

1 лайк

У меня есть “третья” корзина, попробую разобраться можно ли будет перекинуть с обычного 401k в Roth. Спасибо за наводки!

Там же только где-то 6k в год получится конвертировать?

Ну да, а что делать? $6к за 2022 и $6.5к за 2023, итого $12.5к; с паршивой овцы, хоть клок шерсти)))

1 лайк

И всэ эти танцы с бубном чтоб за условные 20 лет иметь брокередж аккаунт в 200к прибыли с которого не облагаются налогом? Или прибыль таки тоже облагается?

Если ты про обычный Backdoor Roth IRA, то инвестируя условные $6500 (скорректированные на инфляцию) каждый год, ты через 20 лет будешь иметь ~$400-445k (скорректированные на инфляцию, т.е. по сегодняшним деньгам)
В качестве инвест инструментов выбраны REITs тикер O и WPC

При этом начать вытаскивать деньги (в размере того что вложил ранее) можно будет без штрафов и налогов уже через 5 лет. Чтобы вытаскивать выше того, что вложил, т.е. earnings, нужно ждать до 59.5 лет или другого льготного снятия (типа покупки первого дома).

Пошерстил интернет, делать Backdoor Roth IRA нужно внутри календарного года, если делать между 1ым января и 18м апреля, эта конвертация будет относиться к текущему году, а не к предыдущему.

What’s the Deadline for a Roth IRA Conversion?

The deadline for a Roth IRA conversion is Dec. 31. If you made a conversion anytime between Jan. 1 and Dec. 31, 2021, for example, that conversion would count toward tax year 2021.

The federal tax deadline, on the other hand, falls in mid-April. As an example, if you made a contribution to an IRA between Jan. 1 and April 18, 2022, that amount would count toward your 2021 taxes.

Because of these different deadlines, it’s possible that your contribution and conversion could apply to two different tax years, even if you do them back to back. For example, a traditional IRA contribution on April 1, 2022, would count toward your 2021 taxes, while a Roth IRA conversion on that same date would apply to your 2022 taxes.

Отсюда мораль, делать Backdoor Roth IRA лучше после 18-го апреля и до 31-го декабря и относиться он будет к году, в котором произошли действия.

А ещё Backdoor IRA скоро таки прикроют. Собирались уже в 2022 году сделать, что-то не срослось пока. Но идея же назрела. Так что про “20 лет” конвертации придётся забыть.