Мы, на самом деле, движемся к этой теме тоже. Уже близко.
19 лайков
Михаил, у меня вопросы -
Участвуют ли натурализовавшиеся русскоязычные граждане США в местной политической жизни, есть представители в местных органах законодательной и исполнительной власти в штате Калифорния?
Насколько представлена русскоязычная община на федеральном уровне?
2 лайка
Прямо в десятку.
1 лайк
Я ничего такого не заметил, заслуживающего внимания. Может, в Нью Йорке? Не в Силиконовой Долине. Да и в Сан Франциско, где процент наших соотечественников повыше, тоже практически ничего не заметно. Что и славно.
37 лайков
Откуда берутся страховые агенты и брокеры? Есть в США три массовые профессии, точнее, три малых бизнеса, которые открыты для людей любого возраста, с любым уровнем образования, любым профессиональным прошлым или вовсе без всякого прошлого, эмигрантам из любого уголка мира независимо от уровня владения английским – это страхование, купля-продажа недвижимости, и сетевой маркетинг. Все три этих индустрии активно рекрутируют новичков в свои ряды из людей весьма далеких зачастую от какого-бы то ни было бизнеса.
Страховая индустрия в этом смысле практически не отличается от сетевого маркетинга. Территориальные менеджеры, получающие от страховых компаний в виде компенсации определенный процент от оборотов рекрутированных агентов, занимаются поиском кандидатов и их вводом в бизнес, первоначальным обучением, запуском на орбиту.
Как они их находят? Есть много способов. Например, я почти каждую неделю получаю открытки и письма от разных компаний просто потому, что они шлют ковровым бомбометанием приглашения по базе данных обладателей страховых лайсенсов. Они ставят свои киоски на ярмарках вакансий. Они подписываются с рекрутерским лайсенсом на сайты по поиску работы – Дайс, Монстер, и всем, кто вешает свои резюме, без разбору шлют приглашение поговорить на эту тему. Отклик есть.
Год назад я на вебсайте CNN видел опрос. Спрашивали – если ты сегодня потеряешь работу, хотел бы ты начать свой бизнес вместо поиска новой работы? И 30% ответивших на этот вопрос, сказали – да, хочу. И страхование и недвижимость входят в число бизнесов, которые в стране принято рассматривать как легитимные и очень уважаемые, востребованные.
Территориальные менеджеры – тонкие психологи, специалисты по просеиванию людей, их классификации и отбору, не только по обучению. Они, зачастую, сами не так много знают о нюансах страхования. Их работа совсем в другом – отсеять зерна от плевел.
Если Иван Веревкин стоит на перепутье, сравнивая свои шансы на успех в страховании жизни или в продаже сока-антиоксиданта методом сетевого маркетинга, то шансы его на успех в страховании ничуть не выше. Среди людей, получивших лайсенс в страховании или рил естейте процент «выбившихся в люди» такой же смехотворный, как и в сетевом маркетинге.
Ситуация усугубляется во время экономических спадов, когда количество желающих (от отчаяния, в основном) попробовать себя в бизнесе резко возрастает. Среди них есть много талантливых и предприимчивых людей. Но, через годик-другой, не начав толком зарабатывать серьезные деньги в своем новом бизнесе, они получают возможность вернуться в свою профессию, и, в большинстве своем, по моим наблюдениям, именно так и поступают. Это закономерно, поскольку их мотивация для прихода в этот бизнес не была позитивной, продиктованной истинным стремлением к предпринимательской деятельности.
67 лайков
Была в советское время такая шутка, что невозмолжно быть одновременно умным, честным, и партийным – остановитесь на секунду и подумайте почему. Не проводя прямой ассоциации, скорее косвенно, у меня в сознании эта шутка корреспондируется с работой по страхованию жизни (пожизненные полисы). Абсолютно некомпетентный клиент, покупатель, принимает решение под воздействием профессионально сконструированной и психологически выверенной информации, аппелирующей скорее к эмоциям, нежели здравому смыслу. Более того, если бы этот самый покупатель имел возможность послушать кого-то с контр-аргументами, то на 90% (это моя сугубо личная оценка) он либо вообще не стал бы страховаться, либо страховался бы на 10-20-30 лет, что имеет на порядок больший смысл для подавляющего большинства людей.
Соответсвенно, среди тех, кто на жизнь зарабатывает этим и только этим видом деятельности я лично для себя выделяю три категории людей:
- серьезные профессионалы, которые обслуживают очень грамотных, состоятельных клиентов, для которых страхование жизни является одним из инструментов профессионально сдизайнированного финансового планирования
- искренние и честные люди, индоктринированные в те или иные концепции сотрудниками страховых компаний и не понимающие что они делают со своими клиентами. Они искренне верят, что то, что дает им больше комиссионных – действительно лучше для клиента.
- люди, которые знают, что они делают, но кроме собственных заработков их мало что интересует. Все, за что не отнимут лайсенс и не посадят в тюрьму для них более, чем приемлимо.
55 лайков
В страховании, как и в практически любой профессиональной лицензируемой деятельности есть лицензионные требования к постоянному повышению квалификации. Чтобы лайсенс не приостановили, нужно в течение нескольких лет набирать некоторое количество образовательных баллов, так называемых CE (continuing education). Есть курсы, куда можно просто прийти по расписанию и посидеть в классе. Есть онлайновые. Есть такие, где тебе книжку высылают и вопросник – нужно прочесть и заполнить форму, потом ее обратно по почте отослать. Есть комбинации всех этих форм повышения квалификации.
Ходить на классы живьем обычно нет времени и гораздо проще и дешевле набирать нужное количество баллов в онлайне или по книжке, дома. Но есть и развитая система профессиональных Designations, своего рода, почетных званий. Если Вы посмотрите на бизнес карточку опытного агента, то увидите под его именем целую вереницу аббревиатур. Есть несколько designations для тех, кто занимается страхование жизни. Есть для тех, кто по страхованию бизнеса, есть для тех, кто финансовым планированием занимается.
Смысл любого из них состоит в том, что человек должен каждый год набирать сколько-то баллов. И этого количества баллов достаточно для поддержания лайсенса. Как бы, сразу двух зайцев убиваешь – и на клиентов хорошее впечатление производишь – солидно, профессионально, не пацан какой-то. И не нужно заморачиваться с continuing education.
49 лайков
На тот момент, а мы сейчас находимся в конце 2003 года, мой опыт с инвестированием в ценные бумаги был непрофессиональным, но уже десятилетним по продолжительности. Я начинал с совместных фондов и образовательного фонда для нашей дочери году в 1992 или около того. Потом добрался до индивидуальных акций тех или иных компаний. У меня было несколько инвестиционных брокеров в разное время. Потом появились онлайновые брокеры и я стал самостоятельно исследовать ценные бумаги и их покупать-продавать. Добрался в какой-то момент и до опционов, но не увлекся.
Надо сказать, что практически все девяностые годы акции уверенно росли. Были и спады временные, не без этого. Но, любой человек, который самым, что ни на есть случайным образом покупал и продавал акции и совместные фонды в это время, оказывался в выигрыше. Поэтому последующий катастрофический обвал рынка в 2000-м году и пару лет после того привел к таким плачевным последствиям – у людей не было иммунитета. Они были бесстрашны в своих действиях – свято верили, что их счета могут только расти, игнорировали все правила игры, даже самые простые и очевидные – смеялись над ними.
Скажем так, на тот момент совсем уже наивным инвестором я не был, но и сильно много не знал тоже – так, прочитал пару книжек. Одновременно с этим, так выходило, что как только накапливались деньги, мы на них какую-то недвижимость покупали. А, уж, как недвижимость в те годы росла, так акциям многим и не снилось.
Таким образом, начав знакомиться с финансовыми продуктами, которые предлагала индустрия страхования, я был осведомлен в некоторой степени и об инвестировании в недвижимость, и об инвестировании в акции и совместные фонды. И то, и другое я понимал не профессионально, но понимал на порядок больше подавляющего большинства людей, начинающих карьеру в страховании жизни. То, чему меня учили специалисты в этой области, не закладывалось в голову своим ходом и не принималось на веру, а тестировалось моим опытом инвестиций. И картинки хорошей в силу этого никак не складывалось.
В те годы, поскольку все люди вокруг были подавлены в той или иной степени обвалом рынка, рецессией, безработицей, вышел на первое место вопрос гарантий сохранности, как минимум, инвестиционного капитала. А, уж, если есть гарантии прибыли, то это уже просто как сказка звучало. А в страховании есть именно такой продукт – называется annuity. У него много разных вариаций, но есть и такие, где даже минимальный интерес гарантирован.
И стал я тщательно изучать как этот продукт работает.
59 лайков
Михаил, если я правильно понял, Вы уделяете такое пристальное внимание именно страхованию жизни в основном по двум причинам - рассказать на этом примере о страховании вообще и заодно предостеречь от ошибок при приобретении такого полиса. Убиваете, так сказать, двух зайцев. А могли бы Вы рассказать о других видах страхования - недвижимости, автомобилей, несчастных случаев? С точки зрения как агента, так и клиента?
1 лайк
Вот этот материал, суммирующие азы этого дела, я в результате написал в то время.
“ЧТО-ТО ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ?”
Семинар по пенсионному планированию. В классе человек 15. Возраст присутствующих колеблется от 35-ти до 50-ти лет. Спрашиваю: “кто знает что такое анюити (annuity)?”. Один из присутствующих тянет руку - “точно не скажу, но это что-то для пенсионеров”.
В этом есть доля правды. Давайте посмотрим почему для пенсионера иногда действительно важно иметь анюити. Итак, анюити - это контракт между частным лицом и страховой компанией. Частное лицо, в данном случае пенсионер, имеет сбережения на старость. Но никто не знает наперед сколько ему отпущено жить на этом свете. Есть угроза остаться без средств к существованию если человек живет “слишком” долго. Тогда вперед выходит страховая компания и предлагает такую сделку - пенсионер дает компании деньги, а она, со своей стороны, обязуется делать регулярные выплаты ровно столько времени, сколько человек живет. Проживет тысячу лет - будет тысячу лет получать оговоренную сумму. Вот такой контракт называется анюити.
От чего зависит выплачиваемое пенсионеру содержание? В первую очередь, от размера денежного взноса. Затем, страховая компания вычисляет среднестатистическую продолжительность жизни клиента. Отсюда ясно сколько лет в среднем нужно делать платежи. Если два мужчины, один в возрасте 65 лет, а другой в возрасте 75 внесли одинаковые суммы денег, то тот, который старше, будет получать больше, потому, что среднестатистически продолжительность выплат будет на 10 лет меньше.
Кроме того, страховая компания учитывает в расчетах ту прибыль, которую она получит, инвестирую деньги клиентов. Выше прибыль - больше выплаты. Например, сейчас возврат на инвестиции заметно хуже, чем два года назад. Так что, те пенсионеры, которые купили анюити два года газад могут быть очень довольны. Но, в случае высокой инфляции картина изменится на прямо противоположную.
Часто спрашивают - “погодите, если он тысячу лет проживет, то вопросов нет. А если он умрет через месяц, так что? Пропали деньги? Так все и останется у страховой компании?” Ответ таков: есть варианты. Просто варианты эти отличаются размерами выплат. Один вариант - да, если умер, то все деньги остались у страховой компании. Другой - если человек ушел из жизни раньше, чем через 20 (или 10) лет, то до истечения этих 20 (10) лет платежи будут делаться наследникам. Соответственно, по первому варианту выплаты больше.
Можно купить анюити сразу на двух супругов. Если человек остался один, то ему не надо ничего менять - платежи продолжаются. Либо в том же размере, либо, что бывает очень часто, несколько меньше. Зависит от контракта.
Та разновидность анюити, о которой шла речь выше, называется single premium immediate annuity. Название говорит само за себя - делается единоразовый платеж и сразу же клиент начинает получать денежные выплаты.
Довольно типичная ситуация с покупкой single premium immediate annuity: после смерти одного из супругов, второй супруг получает страховую компенсацию от Life Insurance. На эту сумму или на часть этой суммы покупается single premium immediate annuity, что обеспечивает доход оставшемуся в живых супругу до конца его дней.
Но, существует много разновидностей этих контрактов и совершенно необязательно быть пенсионером чтобы воспользоваться их достоинствами.
Откладывать деньги в анюити можно постепенно. Нет необходимости делать существенный единоразовый взнос. Тогда возникает два периода времени. Период накопления средств и период получения денег владельцем контракта. Государство рассматривает этот механизм как один из каналов создания пенсионных накоплений и он имеет налоговые льготы. Инвестированные в анюити деньги не освобождаются от налогов, но, зато, прибыль на инвестиции не облагается налогами вплоть до того момента как деньги будут получены вкладчиком. Конечно, откладывать деньги на 401К или IRA выгоднее - там сама сумма инвестиций списывается с налога (налог откладывается до момента получения денег). Но эти виды пенсионных накоплений имеют существенные ограничения. Например, на IRA за прошлый год можно положить только $3,000. А на анюити ограничений нет. Для хорошо зарабатывающих эмигрантов, приехавших в США в зрелом возрасте и старающихся наверстать упущенное время, это один из вариантов, которые заслуживают серьезного рассмотрения. Кроме того, анюити можно “положить” и на 401К план и на IRA. В этом случае и сами инвестиции и их дивиденды будут временно освобождены от налогообложения.
Например, инженер в возрасте 45 лет, проработавший 7 лет в большой солидной компании, потерял работу. У него на пенсионном плане (401К) за эти годы накопилось 70 тысяч долларов. Они вложены в инвестиционные фонды и, возможно, акции. Устав от потерь на пенсионном плане, человек принимает решение приобрести вместо фондов и акций анюити, которые дают гарантированную прибыль. Причем, эта прибыль заметно выше, чем можно получить на savings account ли СD (certified deposit - срочный вклад) в банке. Если анюити гарантирует фиксированную ставку интереса, то такой контракт называют fixed annuity.
Еще раз сделаем акцент на том, что анюити - это механизм пенсионного планирования. И только в этом ключе он имеет налоговые льготы. Деньги со счета нельзя снять без штрафа до 59 с половиной лет. Более того, мы имеем дело с долгосрочным инвестированием. Страховая компания обязуется начислить гарантированную прибыль на наш вклад. И срок вклада тоже заранее определен - это может быть пять лет, или семь, или десять - возможны варианты. Чем дольше мы готовы держать деньги в анюити, тем выше процент гарантированной прибыли мы можем ожидать. Если человек заберет деньги раньше времени, то за это есть штрафные санкции. Но, в жизни бывает всякое и, обычно, по контракту разрешается забирать без штрафа до 10 процентов вклада ежегодно.
Для тех, кто хочет поспевать за рынком ценных бумаг есть другой вид анюити - variable annuity. Смысл такого инвестирования в том, что владелец контракта может по своему усмотрению перемещать деньги между разными видами инвестиций, в том числе, довольно рискованных. Соответственно, страховая компания интерес не гарантирует. Не надо думать, что такой вид контракта хорош только для рисковых людей. Среди возможных инвестиций есть и совершенно безобидные, в том числе такие, где деньги потерять невозможно. Просто, если на контракте с фиксированным интересом деньги связаны в течение, например, 7 лет, то инвестор просто пропустит несколько лет подъема, если таковой за это время случится. Variable annuity позволяет добавить динамику в возможности перекладывания денег, в возможности следовать за колебаниями рынка. Но, конечно, далеко не каждый в состоянии контролировать свои инвестиции с такой интенсивностью и с достаточным уровнем квалификации.
В течении последних двух лет резко вырос интерес инвесторов к другому типу анюити - equity indexed annuity. На уровне рекламных проспектов идея выглядит очень привлекательно. Хочешь, спрашивает страховая компания клиента, чтобы твои деньги лежали под гарантированный интерес, но были привязаны к рыночному индексу (S&P 500 или Nasdaq 100)? Если рынок упал - ты все равно имеешь свои 3 процента годовых. Если рынок пошел вверх, то ты получишь больше.
Насколько больше? Есть варианты. Например, получишь все, что заработал индекс, но не больше, чем 10% в год. Надо заметить, что исторически “потолок” (cap) в 12% S&P 500 преодолевает раз в пять лет. При сегодняшнем низком интересе потолок в 10% получить невозможно. Прямо сейчас можно реально рассчитывать на 7%.
Второй вариант - нет никакого потолка, но инвестор получает ограниченный процент от роста индекса. Например, S&P 500 вырос на 10 процентов, а инвестор получил 50% от этого роста, то есть 5% прибыли на вложенный капитал. Суммы не большие, но сегодня, потеряв значительные суммы в акциях и инвестиционных фондах, инвесторы на первый план ставят сохранность капитала. Поэтому даже небольшой, но гарантированный прирост многих вполне устроит.
Ну, а для тех, кто ожидает, что рынок быстро пойдет вверх, есть третий способ привязки к рыночному индексу - фиксированный процент за услуги страховой компании. Например, 3 процента - это гарантия. А если рынок сильно вырос, то вся прибыль твоя за вычетом 2-х процентов за услуги.
Реальность намного сложнее нарисованной мной картинки. Потому, что страховые компании пользуются разными методиками вычисления роста рыночных индексов. Они производят усреднение рыночного индекса для того, чтобы сгладить резкие колебания. Например, если в первый день года индекс был равен 5000, а в конце года он вышел на отметку 6000, то это не значит, что инвестору начислят 20% прибыли. Один из возможных методов усреднения таков: возьмем значения индекса на первое число каждого месяца в течение года. Сложим, и разделим сумму на 12. В зависимости от того как вел себя рынок в течение года, результат может быть выше 20% (индекс резко вырос в начале года до 7000 и держался на этой величине весь год, а в конце года упал до 6000) или ниже 20% (индекс весь год колебался между 5000 и 5500, а в конце года резко вырос до 6000).
Есть и другие методики вычислений. Например, мы купили equity index annuity на 7 лет. Рост привязан к индексу S&P 500. Гарантированный интерес - 3 процента годовых. Но начисление интереса не производится до тех пор, пока не истекут все семь лет. Только тогда станет ясно какую прибыль надо начислять - гарантированные 3 процента или больше (если S&P 500 рос за семь лет лучше, чем 3 процента годовых).
Повторюсь еще раз, анюити - это совсем не простой для понимания механизм долгосрочного, в основном пенсионного, инвестирования. Не судите строго - я затронул в этом обзоре только самую верхушку айсберга. Но механизм этот важный и нужный не только для тех, кто уже вышел или завтра выходит на пенсию. Те, кто сегодня вкладывают деньги в пенсионные планы, независимо от возраста, имеют возможность усилить свои позиции с помощью анюити.
Для иллюстрации приведу сравнение двух инвестиций на отрезке в 10 лет. Первый инструмент - mutual fund. Это очень хороший фонд. Посмотрите как он рос в течение этих десяти лет:
1 год - +15%; 2 год - +17%; 3 год - +10%; 4 год - -15%; 5 год - +12%; 6 год - -2%; 7 год - +20%; 8 год - -6%; 9 год - +11%; 10 год - +14%; За 10 лет всего три года с отрицальным результатом, да и то, все больше по мелочи - два процента, шесть процентов. А, уж, как рос хорошо - ни разу не было меньше 10 процентов.
Для сравнения мы возьмем анюити с гарантированным интересом в 7 процентов. И, оказывается, что на временном интервале в 10 лет они дали абсолютно одинаковый результат. Теперь представьте, что одиннадцатый год был с минусом для инвестицинного фонда, а анюити так и продолжала давать 7 процентов. А теперь представьте себе как выглядит эта картина для тех, у кого последние два года попали внутрь этих десяти лет.
Это не значит, что нужно собрать все, что есть в пенсионном плане и под подушкой и срочно перекладывать в анюити того или иного типа. Но разобраться поподробнее что такое анюити не повредит. В том числе и тем, кому еще далеко до пенсии. Есть книги, есть Интернет с тысячами очень информативных сайтов - было бы желание.
69 лайков
Цель другая - я хочу показать как менялось мое понимание вещей чтобы было потом понятно почему я вынырнул там, где вынырнул.
Мы движемся в эту сторону. И об этом будет рассказано на порядок больше, чем о страховании жизни. Но, если Вы пойдете в раздел страхования на форуме, то я там уже все про страхование авто написал. Висит среди важных тем, в самом верху.
22 лайка
Спасибо за краткий вводный крус в annuity. Хорошее направление, над которым сдедует задуматься после первоначальной адаптации…
Михаил, а почему вы выбрали именно страхование. Вроде у вас к тому моменту был немалый опыт в недвижимости, хотя бы и в качестве покупателя/продавца?
Дело индивидуальное. Я этого не говорил. У меня самого анюитиз нет и никогда не было. Не хочу сказать что это плохо, но, как и всякое решение у него есть своя область применения.
6 лайков
Так кризис же был. Люди работу теряли. Разве что, финансирование - мортгиджи. Не случилось. Был бы Хромой Абрам по этой части…
Я не искал особо себе приключений, но был открыт к новым идеям. Просто вышло так, а не иначе.
25 лайков
Этот феномен называется “культ карго”. 
У тихоокеанских островитян есть религия самолетопоклонников. Во время войны они видели, как приземляются самолеты, полные всяких хороших вещей, и они хотят, чтобы так было и теперь. Поэтому они устроили что-то вроде взлетно-посадочных полос, по сторонам их разложили костры, построили деревянную хижину, в которой сидит человек с деревяшками в форме наушников на голове и бамбуковыми палочками, торчащими как антенны - он диспетчер, - и они ждут, когда прилетят самолеты. Они делают все правильно. По форме все верно. Все выглядит так же, как и раньше, но все это не действует. Самолеты не садятся. Я называю упомянутые науки науками самолетопоклонников, потому что люди, которые ими занимаются, следуют всем внешним правилам и формам научного исследования, но упускают что-то главное, так как самолеты не приземляются.
Р. Фейнман, “Наука самолетопоклонников”
9 лайков
Извините за вопрос немного не по теме. Но спрашиваю из практических соображений. Не мог бы кто подсказать, в какие дни в этом году будет в Сан-Франциско этот т.н. Street Cleaning day?
Трак готов… А Google ничего не даёт.
Читала про аньюити и думала, что за слово такое, вроде в России есть такой вид страхования, но называется по-другому. Полезла в Гугль и точно, у нас это называется словом аннуитет. Чаще всего его используют в кредитовании как схема погашения - аннутитетными платежами, т.е. равными в течение всего срока договора. А в пенсионном страховании, которое в России очень молодое (с 2002 года), это называется пенсионный аннуитет. Я когда звонила в один из НПФ (негосударственный пенс.фонд), мне как раз про такой вид страхования для накопительной части пенсий рассказывали. А еще оказывается Россия входит в небольшое число стран, где пенсионный аннуитет (пожизненная пенсия) является обязательным по старости. В большинстве стран, включая США, получение пенсии дело сугубо добровольное. Т.е. не накопил - ничего не получишь. В России до сих пор платят всем по старости, даже если человек ни дня не работал, например был всю жизнь домохозяйкой. Вообщем я просветилась:) Михаилу спасибо еще раз!!
2 лайка
Кстати, очень актуально! Проблема в том что, просто тех самолетов больше нет! Когда-то были, было хорошо! Закончилась халява! То же и в ИТ сейчас творится. А самолетопоклонники все ещё едут!
1 лайк
а можно поподробнее? желательно с ссылками и фактами?
1 лайк